個人理財觀念分享–保險

       在緊急預備金存夠，建立起基本的財務防護網之後，我們可以開始準備為可能對財務造成破壞的大風險規劃保險。這篇整理了我之前的文章給大家參考我對保險的理解，以及實際商品的分析，我也簡單分享對於各險種的心得給大家參考。

第三步：保險規劃

1. 保險的目的：以最低成本轉嫁資產累積的風險。若沒有規劃保險，很可能讓資產累積因為一些風險而功虧一簣。

保險在資產累積中扮演的角色–探討終身險與定期險

保險之於資產累積–由理財角度探討終身險與定期險的差別 

定期險規劃如何幫助資產累積–實例分析

2. 通貨膨脹對於保險規劃的影響：定期險較有利於通貨膨脹的環境

保險之於通貨膨脹–淺談定期險與終身險的限制 Part1

保險之於通貨膨脹–淺談定期險與終身險的限制 Part2

保險之於通貨膨脹–淺談定期險與終身險的限制 Part3 

3. 保險商品規劃與分析

       我本身也是從去年中才開始替家人、小孩和自己規劃保險，也是在閱讀了小資YP的一年投資五分鐘後才認識到保險在理財的重要地位，直到現在還是在持續學習，我推薦願意自己做功課的人到PTT保險板看看松鼠大的置底文章、搜尋Apin大版上文章整理、Finfo保險學習指南、保險松鼠快易懂的網站、松鼠大在商益網站寫的文章、松鼠大FB粉絲團，能認真看完這些就能對保險規劃邏輯有基本的認識，剩下的就是要自己去看商品條款、各家保險公司的商品及強項、甚至到保險公司自己的營運狀況、申訴率等。新手規劃保險仍建議從保險松鼠快易懂的成人罐頭保單和新生兒罐頭保單出發，依照自己的需求稍做調整即可。以下是我自己這一年來研究保險的心得，供大家參考。

• 癌症一次金

       因為現在許多癌症療法推陳出新，傳統防癌險保障每次治療癌症相關的手術、化療及住院等治療費用已未必能跟上醫療進步的速度，此現象突顯出在確診癌症時盡早拿到一筆足夠的癌症一次金的重要性。此金額能夠自行運用在醫生推薦的療法，不管是新的標靶治療、免疫療法還是舊的化療、放射性治療，都可依自己的病況及此筆預算選擇，不用擔心選擇此療法保險公司是否會理賠，也未必賠得夠，導致杯水車薪。通常建議規劃100萬或以上，只是現今許多癌症一次金商品保額常受限於100萬，若要更多保額就得考慮多家投保。關於癌症的醫療現況及部分商品規劃可參考此篇Part1和此篇Part2。

• 重大傷病一次金

       首先要注意重大傷病險和重大疾病險是不同的，與特定傷病或精選傷病也不同。重大傷病險條款通常都是參照全民健保的重大傷病項目但不包含先天性凝血因子缺乏等八大項目，共22大項、300項以上疾病。因為理賠方式依照全民健保對重大傷病險的規範，條款較為明確，理賠也較少爭議。而其他重大疾病險等條款不只要確診其規範疾病，還要符合條款所規範的條件才能理賠，有些條件非常嚴苛，可說是要嚴重但又不能太嚴重的程度，當然也不能嚴重到太早因病過世，所以理賠常具爭議，僅癌症條款較具參考性，但這也代表多花了很多錢買到其他疾病用不太到的保障。重大傷病險也可視為加強癌症保障的商品，但須注意其賠的癌症為重大傷病規範中「需積極或長期治療之癌症」，範圍較一般癌症一次金小。若只用重大傷病險規劃癌症保障，也會有保費較高的問題需持續注意。

• 醫療實支實付

       現今醫療環境因DRGs政策，已漸漸走向低住院日數、高雜費、自費項目增加的時代，而醫療實支實付的保障範圍主要就是住院手術及雜費的自費費用，門診手術及雜費也會有些額度，但大部分都沒有住院手術及雜費多。各家實支條款也有很大的差異，像是有些門診手術限制227/3343，有些有年度理賠總限額，有些要正本收據才能理賠所以只能當第一家，有些門診手術一年最多只能理賠幾次，這些細節受要從條款才能知道，所以不能只看保費及額度來決定。這邊推薦松鼠大寫的一篇實支實付文章，注意台壽HNRC商品已停售，不然它其實是之前保障和費率都很不錯的商品。保障範圍廣是因為若得到癌症、重大傷病等，只要有住院都可能用得到，算是醫療險最基本的保障，當然意外事故若住院也同樣能理賠自費費用。若沒什麼自費費用但卻住院多天，大部分實支也有轉換日額的設計，等同一般住院日額商品的保障，所以有實支實付一般不會再另外規劃住院日額，如此規劃不如再多買一家實支實付，保障範圍更廣，保費也未必會比住院日額商品貴多少。

• 失能險

       近幾年失能險陸續停售，到現在只剩下幾家的商品可以選擇，主要也是因為它的費率和理賠率並不對稱，因疾病失能與意外失能皆在其保障範圍，所以也與一般意外險的意外身故失能產品有所差別。失能對家庭經濟的破壞性可說是最大的，因為失能常伴隨長期照護費，且因為活動能力減弱，許多疾病也伴隨而來，更可怕的是家中的其他經濟來源可能也會因為失能者需要陪伴或日常生活照護而收入減少或甚至得辭職，故影響甚至比身故還大，而當年紀越大也越有可能進入失能狀態。失能產品裡大致可分為一次性給付的失能一次金及每月或每年給付的失能扶助金，通常兩者皆需要規劃。失能一次金的保障範圍較廣，因為失能等級分為1到11級，失能一次金會按照失能等級給付100%到5%的保額，故通常會建議越高越好，我自己是規劃500萬，而失能扶助金大部分是保障1到6級失能，可理賠相同金額的每月或每年失能扶助金，通常會建議規劃每月3萬以上才足夠，目前以給付最高15年為主。

       這裡特別講一下長照險，長照險跟失能險的保障範圍不同，主要是因為認定方法不同。失能險為醫生以失能等級表判定，長照險則是以巴氏量表或臨床失智量表判定是否符合，並每年複檢確認長照狀態是否仍符合。要注意的地方就是巴氏量表六大項目至少要有三項足夠低分才可理賠，只是跟失能險相比要達到理賠標準更難，有時會看到已符合1-6級失能卻仍無法啟動長照險的情況，例如巴氏量表如果只有一項或兩項0分，其他都未達理賠標準，通常仍需要有人照顧，但卻無法理賠長照險，例如此舌癌案例。當然有時因為年齡或體況限制，無法投保失能險時，仍可選擇長照險，但就是要充分理解條款及理賠標準，以免需要時反而不符期待。

• 意外險

       意外險最常見的規劃為意外身故失能金與意外實支實付，另外可用意外日額與骨折險加強保障骨折造成的經濟損失，注意意外日額大部分有骨折未住院的理賠。意外身故失能主要有兩個面向，它可加強壽險保障身後的家庭成員，若有家庭責任的人建議規劃足夠高的意外身故金，而此商品通常也有意外失能金，可想像成失能一次金但只有理賠意外造成的失能，這部分也一樣重要，就像上一段提的，失能對經濟造成的傷害可能比身故還大，因為不但失能者的收入中斷，更造成家庭其他人需承擔照護的經濟壓力，且因為理賠金額也會按照失能等級打折，建議規劃足夠高的保額以轉嫁此風險。意外實支則可對小意外造成的自費醫療費用理賠，不一定要住院才能理賠，不過通常不會規劃太高保額，我自己是規劃5萬，因為更嚴重的很可能就會需要住院，此時醫療實支也會啟動。

• 壽險

       在我的觀念裡，有家庭責任的人才真的需要壽險，因為在自己身故後家人經濟受到影響，保障的是家人而非自己。此時就可以思考終身壽險的必要性，一般人在老年時很少有家庭責任，這時壽險保障其實非必要，而終身壽險因為保障終身所以費率通常很高，容易壓縮其他保障的預算，故通常不建議規劃高額的終身壽險。若需要高保額的壽險，則建議用定期壽險規劃，並依照自己的家庭責任時期規劃各階段足夠的額度。例如在單身時期，若父母經濟來源不是自己，則不需要規劃定期壽險，但若結婚成家，若另一伴沒有收入來源，就會需要規劃定期壽險保障另一伴。若有小孩，更是要規劃夠高額的壽險，才能讓小孩成長時期受到的影響降到最低。小孩都成年有自己的經濟來源後且父母有自己的退休金，壽險額度可漸漸降低，因為此時自己的身故對家人造成的影響已沒有那麼大。

其實保險規劃的觀念非常龐雜，大概還可以再寫好幾篇，不過就留待日後有機會慢慢詳述了。