2025 2月成人罐頭保單個人見解分享
大部分的規劃原則如癌症、重大傷病一次金、意外失能等已於去年9月那篇解釋過，這篇主要也是從保險松鼠快易懂的成人罐頭保單出發，以25歲男為例介紹規劃邏輯。
成年人若有家庭責任也需考慮定期壽險等保障，可參考基富通的定期壽險或保險松鼠的這篇文章。這時也應同時提高意外身故保障，以確保家人或自己重視的人受到的經濟衝擊能降低。
個人對長照險的看法在之前FB粉絲團有提過，這裡再分享一次。現階段想買長照險的人，應該要做的事情按照順序如下：
1. 檢查實支實付共用雜費至少40萬、重大傷病至少200萬、癌症一次金保障至少300萬是否足夠，因為很多失能是這些商品包含的疾病所造成，故仍能靠這些險種轉嫁部分失能風險。
2. 意外失能一次金及扶助金是否有達到一次金500萬與每月扶助金3萬180個月以上的額度，至少轉嫁部分的失能風險。意外失能是極為划算的險種，保費也不會隨年齡增加，在沒有失能險的現在更要好好利用。
3. 持續投資理財，如指數化投資，保障老年退休生活。這主要是讓老年保險效益沒那麼高時還能夠有自己的資產提供保障，才不用一直依靠保險。
4. 最後才是看一年期長照險，挑低保費高保障的商品，注意條款不要是那種啟動一次後若長照狀態暫停附約整個失效的。因為現在也沒有失能險了，長照險多少能轉嫁一點長期無法工作的風險，花的錢夠低我是認為還可以接受。保險商品本來就是比較出來的，在資產累積時期若仍想轉嫁此風險，長照險仍可以是選項之一，重點還是不要影響資產累積。
最後補充，醫療與意外實支規劃在不同家，理賠會比較麻煩沒錯，不過應該仍是可行的，只要索取正本留存證明即可，因為新制的醫療與意外實支商品屬於不同性質。可參考下方全球網頁的介紹：
若投保的商品屬於新制的商品，於理賠時提供收據正本給保險公司後，可向保險公司提出開立「正本留存證明」的申請，作為申請不同性質的新制商品理賠時使用。例如：保戶可以向申請新制的住院醫療險理賠之保險公司申請開立「正本留存證明」，用來申請新制傷害醫療險理賠的全額理賠。
範例一：台新+遠雄
台新的意外與癌症商品仍缺乏，只能從遠雄補齊，幸好遠雄XHP的意外失能保障還不錯。若是因為業界對遠雄理賠的風評而感到畏懼或信心不足，當然也不用勉強規劃遠雄，但就是要多花點心力從其他家把意外和癌症保障補齊了。關於HXB與其他實支的比較可參考這篇。
範例二：新光+全球
這份規劃癌症保障當然沒有遠雄多，不過實支的住院共用額度也能到50萬，須注意轉換日額、門診保障與額度、整體費率仍輸給HXB計畫50，若對轉換日額有較高需求仍需藉由其他商品補齊如NIR或MIR。
範例三：新光+全球+國泰
有鑑於範例二中新光的意外失能保障實在偏弱，若投保規則符合，目前國泰的XB7的保障與費率還滿適合用來補意外失能，也可以看需求順便規劃不錯的骨折險，因此有了這個組合。整體費用為3.1萬左右，當然骨折險拿掉就跟範例二只差1000元了，個人認為在現今沒有失能險的環境下，意外失能保障的規劃更顯得重要，因此我覺得還算值得。
範例四：新光+全球(基礎保障)
對於預算有限的成年人，新光+全球仍可以用2.4萬買到高實支額度及各個保障，若預算更低就只能從實支降額度或直接用HS-30做規劃了，但這樣就可惜了新光全球這個組合。
範例五：三商美邦
因為三商的癌症和重大傷病一次金皆為前段班，商品線也算齊全，故可以用較低的成本在同一家做規劃，自負額很便宜我覺得還算值得規劃以提高額度，也給大家參考。
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