2024 9月新生兒罐頭保單個人見解分享

雖然才剛開始研究保險2年，但仍覺得這幾年商品變化速度真的不是普通的快，失能險改革、實支實付損害填補、甚至舊的便宜商品下架變成新的貴的商品保障還比較差等現象，越來越覺得許多保險真的不是保越多越好了，因為其保險槓桿或轉嫁風險能力已經沒那麼吸引人，不如加速自己的資產累積早點成為能風險自留的那個人，資產累積的重要性在現今保險環境更顯得重要。

回到新生兒保險，以下仍是參考保險松鼠快易懂的新生兒罐頭保單，再根據自己的看法修改後的一些規畫方式，當然也可以隨自己的看法及實際預算調整各項保額及商品，想傳達的重點只是保障規劃的概念。

因為快樂童年3已停售，以下規劃都會加上新十全兒童來提高重大燒燙傷保障。意外失能若各家有適合商品都建議規劃最高保額，之前聽到的投保規則是同業不能超過500萬，雖然個人認為當然是越高越好，在規劃時請再跟業務員確認投保規則。

以前有雙實支能規劃時較不用擔心住院但其餘花費不高的情況，兩張實支的轉換日額足以轉嫁大部分住院花費，但現今只有單實支可以規劃的時候，個人選擇把NIR考慮進來，主要補住院日額的不足，額度當然可以隨預算調整。

範例一：富邦+全球+遠雄

富邦的實支雖然有每年總限額限制，但整體額度仍是現今最高的，故仍可考慮規劃。此範例主旨是把各家強項都利用到，因為遠雄已有360萬癌症一次金額度，全球主要就利用其重大傷病險的優勢。因為有三家主約成本且整體額度都偏高，故總保費在3萬元附近。

全球重大傷病XDE我會盡量拉高，因為在沒有失能險的情況下，重大傷病險也能轉嫁部分的失能風險，雖然效果沒有失能險那麼好了，當然重大傷病險同時也對長期且需積極治療的癌症有保障，在沒辦法規劃雙實支及失能險的現今環境都建議盡量拉高來補足沒有第二實支的風險。

範例二：富邦+全球

這份規劃是範例一的簡化版，在全球XCF推出之後終於能在全球同時規劃重大傷病與癌症一次金了。XCF費率當然沒辦法跟CJ2比，但也因為特定癌症額外給付，導致其費率也比RQ1高一些，且第一年也不會賠滿保額，需要特別注意。整體規劃要再更便宜可以朝重大傷病及NIR額度降低著手。

範例三：新光+全球

新光實支在這時候脫穎而出的原因很顯然，在各個實支保額限縮、皆有門診手術限制、又有許多家有每年總限額限制、費率也不會太高、主約成本不貴、且能順便規劃癌症一次金的情況下，U1就變成相對建議規劃的實支。國泰CV2其實也類似U1，只是因為它多了每年總限額100萬，這是個人比較在意的缺點，故會認為選擇CV2不如選擇U1。

癌症一次金C2費率大概在同類型商品的中間，不過第一年能領滿對新生兒尤其友善，故建議與全球XCF同時規劃。整體規劃要再更便宜可以朝重大傷病及NIR額度降低著手。

範例四：台新+全球+遠雄

這份範例也算是盡量選各家優勢商品的規劃。台新實支算是現今同類型商品中額度與費率最佳的，但致命傷仍是無轉換日額，故若看中住院日額可提高NIR的額度。其投保規則也使得主約成本高昂，重大傷病規劃也因此受到限制，連100萬都無法規劃滿。現今沒有失能險的情況下，個人仍建議用全球補足重大傷病保額，到差不多200萬，順便規劃NIR，癌症一次金與意外險則規劃在遠雄。整體規劃也能控制在2.8萬附近，不失為一個選擇。

範例五：南山+全球+遠雄

因為與新光類似的理由，南山實支也漸漸成為大家的選擇之一。其主要優點為費率便宜，且沒有每年總限額限制，但仍需注意其實支額度為住院手術雜費共用20萬，相較其他實支略低，且續保年齡上限為75歲，其他大部分都有到80歲或以上。

南山跟富邦很像，僅能考慮實支與意外險，重大傷病與癌症都要另尋其他家，也導致整體規劃的保費其實沒有想像中便宜。

範例六：三商

三商的重大傷病與癌症一次金商品其實一直都算前段班，重大傷病可直接規劃200萬且理賠都是全額不打折，主約也便宜，一直都是預算較低的不錯選擇。實支則跟南山比較像，但因為費率更高、多了每年總限額限制，因此規劃時需先理解這些缺點。個人覺得自負額也一起規劃滿划算的，可以提高一些門診額度。

不過因為這個範例是給預算較低的保戶，我就把重大傷病維持在100萬，整體規劃保費可以抓2萬內。還有個特點是SFDR的意外失能扶助金，個人很看重意外失能保障，尤其現在也沒有失能險可以規劃了，強烈建議納入考量，保費也便宜。

整體而言，新生兒規劃若額度要拉到很足夠，可能要2.5到3萬左右的保費，但若把重大傷病與NIR額度降下來，則可降到2.2到2.3萬左右，若要在2萬元內則可用三商規劃。規劃新生兒保障時，建議都參考一下罐頭保單，若保費比罐頭保單高，是否保障有比罐頭保單的多？