2024 9月成人罐頭保單個人見解分享

成人罐頭保單規劃比新生兒更多樣化，舉凡家庭責任、職業薪水、既有保單、資產多寡等，這些都會影響規劃，不過其實都可以從罐頭保單出發做修改或增減。

現階段實支實付採損害填補原則，也有些實支商品已開放給已有實支的保戶購買。若保戶已有正本實支，新買的當然就是採差額理賠。若保戶已有的是副本實支，目前較普遍的看法是因為損害填補原則不溯及既往，以往購買的副本實支仍可與現在買的正本實支一起理賠而不只限於差額理賠，但實際理賠方式會遇到什麼困難或執行方法仍有待確認，所以目前個人是建議以前買的實支正副本額度總和偏低的保戶再考慮這種作法。

這篇仍以保險松鼠快易懂所整理的罐頭保單加上個人想法而整理出一些成人罐頭保單規劃，以25歲男為例，給沒什麼想法的讀者當作個出發點思考自己適合的規劃。

整體規劃方向分以下幾點：

• 實支實付

目前已沒有特別突出的商品，可比較實支的保障與保費差異來選擇自己喜歡的，只是仍建議把額度拉到最高，因為要把額度提高已不像以前可以用副本實支那麼簡單，損害填補原則下第二個實支開始就會有保險槓桿變低的問題，個人是覺得若原本額度沒有過低，可等到其他保障都補齊之後再來考慮。

• 癌症、重大傷病一次金

在單實支規劃下，癌症與重大傷病一次金額度確實需要更多才能提供跟以前雙實支環境時相近的保障，在額度提高的情況下，選擇費率友善的商品規劃更顯得重要。重大傷病一次金也能些微彌補疾病失能的保障，只是效果有限。

• 意外失能

以前有失能險可以規劃時，疾病與意外失能都能受到保障，不需要特別規劃意外失能，但現今無疾病失能商品，只能從旁用意外失能商品加強部分的失能保障。個人很看中失能這塊，畢竟失能算是對經濟影響最大的風險。這其中要特別注意失能一次金與扶助金的額度仍需足夠，才能真正轉嫁意外失能風險，個人是參照以前失能險的規劃，一次金目標500萬，扶助金目標每月3萬以上。通常意外失能保費不會隨年紀增長，故一開始就拉高額度的效益算是很高了，個人寧願把有限的額度拿來提高意外失能而不是意外實支、日額等保額，較符合保大不保小的觀念，預算夠都提高當然也行。唯一要注意的就是目前意外險幾乎都不保證續保，若被斷保就得馬上找下個商品補齊保障。

• 長照險

因為現在沒有失能險了，有預算可以考慮規劃，但需要充分了解條款及理賠條件，個人目前尚未研究徹底，大概對於此商品還沒什麼動力吧。

 範例一：台新+遠雄

目前台新實支保障應該算數一數二的，沒有年度總限額，住院與門診額度最高，費率也低，可惜HXA仍是沒有轉換日額設計，因此加上HF補上這塊保障，若在意住院但自費不高時的各項成本，可依預算調整HF。台新投保規則也會使主附約壽險成本增加，也只能找願意配合的台新業務出單，適合有點耐心的人。

此規劃把台新與遠雄各自優勢缺點很好地互補，因此算是目前個人最喜歡的規劃方式。重大傷病與癌症一次金各200萬與360萬，也有XHP提供意外失能保障，總保費也沒有因為台新主約的關係而顯得太貴。各項額度當然可以依自己預算調整，所以保費也能調到低於3萬，以保戶的需求與預算決定。

範例二：富邦+全球+遠雄

富邦實支目前大概是額度第二高的，但有年度總限額限制，故仍有缺陷，費率也不便宜，沒有適合的重大傷病或癌症一次金可一起規劃，故搭配全球、遠雄各取優勢商品。富邦不像台新沒有好的意外險，而意外實支最好能跟醫療實支規劃在同一家以減少理賠複雜度，故把意外實支與日額都規劃在富邦，遠雄只留XHP與癌症商品。雖然分三家，癌症與重大傷病額度規劃到滿，也才3萬出頭而已，若預算較低則調降額度即可。

範例三：新光+全球

新光實支以前不太考慮，癌症一次金商品C2也非前幾名，不過實支目前環境來看已算不差，沒有年度總限額，在有年度總限額的實支裡，費率跟國泰、凱基實支差不了多少，故目前手術雜費共用30萬個人會覺得新光實支比較有效益。新光的意外失能保額都不是很高，故除了M3D買到滿外，也額外規劃N2補一些額度。全球仍舊以重傷為主，XCF也能補癌症一次金，NIR則是補住院日額及非227的手術保障，可視預算增減。

範例四：南山+全球+遠雄

南山實支費率目前來看算便宜，但額度其實不太夠，手術雜費合計只有20萬，且續保到75歲與其他家相比偏低，不過可用全能保安康專案出單，故主約成本低，而意外險、骨折險也不錯，若選擇南山規劃就好好利用其優勢，其他癌症和重大傷病一次金就找全球和遠雄規劃。整體保費也3萬初能解決。YPAR的意外失能扶助金不是很足夠，僅給付100個月，NAI算是可以補一點額度故也放進來規劃。

接下來是以癌症、重大傷病一次金各100萬、較低的意外失能等基礎保障來規劃，了解保費大概會在哪個區間，也給各位參考。

範例五：新光+全球(基礎保障)

2萬初規劃單實支加其他保障，其實也沒比以前雙實支便宜多少，保障卻差了很多，時代真的不一樣了。

範例六：富邦+全球+國泰(基礎保障)

富邦實支費率偏貴，再加上富邦與全球還沒有適合的意外失能扶助商品，故仍規劃國泰N65專案附加XB7，算是不錯的意外失能保障，XJ2可視預算調整，最後保費大概是2.4萬。若沒那麼看中意外失能，則可刪掉國泰規劃維持保費在2萬或以下。

範例七：三商(基礎保障)

三商商品線算齊全，且癌症、重大傷病一次金也不差，可惜實支手術雜費合計最高20萬，且有年度總限額，還好尚有便宜的自負額商品可稍微改善此缺陷。其他的額度可視預算調整，其實保費可以比2萬更低。