台灣家庭財富成長與分配之個人看法分享
雖然之前在年度財務回顧時有稍微分析台灣家庭財富的成長趨勢，但有鑑於這個主題有許多面向可以探討，這次就把它獨立寫一篇並整理起來。
參考資料：
家庭部門平均每戶淨值成長
主計處每年都會公布國富統計，有家庭部門平均每戶淨值可參考，我們可藉由此資料了解平均每戶淨值的平均每年成長率，也能比較自己家庭的淨資產成長是否有跟上此成長率。若有跟上平均每年成長速度，再加上通常這種平均每戶淨值屬於右偏分佈，則代表至少有跟上整體的資產成長速度，不至於落後平均。
上圖為我自己用每一年的平均每戶淨值作圖，並用虛線估計平均每戶淨值的成長速度，從2010到2023年，平均而言每年成長4.7%。
若讀者已經成家立業，這代表若我們每年淨資產沒有成長達4.7%，就可能會落後台灣整體家庭的成長，我們平常在做的理財與投資規劃，甚至買自住房，都應該要能幫助我們達到此每年成長速度，若長期平均而言沒有達到，這可能代表我們的理財規劃有些問題需要被檢視。
家庭財富分配
上圖為110年台灣家庭財富分配，有很有用的資訊如十分位數與四分位數，當然也有最基本的平均數。
這裡也可以清楚看到家庭財富分配的右偏分布現象，其實很像少數股票帶來極高報酬的右偏分布。這就會導致平均數大於中位數，若右偏分布越嚴重，則平均數離中位數會越遠。這裡可以看到平均數幾乎是中位數的兩倍，根據十分位數的位置，中間差了至少20%的戶數。
根據國富統計報告，家庭財富中房屋與土地定義為：
- 房屋：家庭部門房屋採財政部財政資訊中心之「房屋稅籍檔」為基礎，以建造工程價值評定。
- 土地：運用財政部財政資訊中心「土地財產檔」及「營利事業及扣繳單位統一編號(BAN)檔」按部門別分類，並以公告現值計價。
故與一般房地產的售價其實有不小差距，比較難判斷自己是不是有達到平均每戶淨值，但仍可以從其平均每年成長率來判斷自己是否有跟上整體的成長。
民國80年與110年家庭財富分配統計
參考資料：以大數據重行編製家庭財富分配統計
最近找到一份月刊整理得不錯，以下引用一些裡面的表格加上一些個人想法來分享給大家。
這三十年來平均數變動率高於中位數，顯示了右偏分佈很可能日趨嚴重，這也會跟下面討論到的吉尼係數有關。
在資產占比方面，民國80年時其實在房地產占比比民國110年時高了許多，可見當時每戶家庭平均起來資產大宗就是房地產。
現金、存款、股票、基金的占比則從民國80年的38.70%提高到47.15%，其他金融性資產更是大幅提升，從5.06%上升到28.86%。
*根據國富統計報告的註解與交叉比對，其他金融性資產應包括其他國內金融性資產如附條件交易、非金融部門放款、短期票券、應收應付款及其他債權債務淨額，以及人壽保險準備、國外金融性資產。
由此可見，現代人理財方式已逐漸呈現多元化，代表對理財規劃的理解程度已增長許多。這也符合資產配置的概念，對性質不同的理財標的做分散投資也符合分散風險的原則。
吉尼係數可以衡量財富分配的均勻程度，數字越高代表分配越不平均。數值最低為0，最高為1，0代表完全均等分配，1則代表極端分配不均的情況，類似100人之中財富全部集中在1人的情形。
台灣的家庭財富吉尼係數在民國80年為0.470，雖然到民國110年底時增長到0.606，仍略低於澳洲、英國，且顯著低於日本、法國、美國等先進國家。其他的十分位數、四分位數比值也可用來判斷財富差異程度，如最高比最低十分位數的比值D9/D1，最高十分位數與中位數的比值D9/D5，或第三和第一四分位數比值Q3/Q1，台灣其實仍在這幾個國家中屬於最低的，代表其他國家的財富差異程度可能更大。
報告中也有分析家庭財富與收入關係，xy軸各以十等分位組表示，戶數多寡則以顏色深淺表示。
首先，在家庭財富與收入的分布多數往對角線趨近，這顯示了家庭財富與收入呈現高度正相關性，這也很合理，畢竟收入越高代表可以存下來的錢也可能越多。
除了對角線的分布，四個角落的情況也很值得注意。在財富與收入第一等分位組與第十等分位組附近的戶數都是最多的，可見家庭財富與收入皆存在著M型化的現象。
更有趣的是，在另外兩個角落，都各有約2萬及4萬戶存在。這代表有些家庭其實收入極低，但家庭財富極高，個人認為這比較可以理解，畢竟財富多的人未必需要持續工作，甚至不用刻意領取股息可直接賣股，不用收租金可直接賣房地產。這就是報告中提到的隱形富豪的特殊情況。
收入極高但財富極低的家庭也存在，當然這原因有許多可能性，例如用了許多貸款購買較高價值的自住房，只是這種經濟狀況相對較脆弱，若收入因為健康或其他因素中斷，生活可能就會馬上陷入困境，這些也屬於保障型保險能有效幫助轉嫁風險的家庭。報告中稱此為假性貧窮的特殊情況。
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