2025 2月新生兒罐頭保單個人見解分享
這半年來保險商品仍有不小的變動，個人對罐頭保單的規畫看法也因此有所改變，此篇分享給大家個人認為規劃上需要注意的地方、推薦的規劃方式及其背後理由，最後仍回歸我對保險的看法：「用最低的成本轉嫁阻礙資產累積的風險」，尤其是在保障型商品已沒有以前保險槓桿高、保障範圍廣的時候，更應以此為最終目標規劃保障。
此篇新生兒保險規劃一樣參考保險松鼠快易懂的新生兒罐頭保單，以0歲男為例，根據自身看法及對商品的了解稍微修改，投保規則仍須以業務員及保險公司政策為主，保額也並非固定，應隨著自身預算與個人狀況做調整，可高可低，但須注意轉嫁風險的額度要足夠才有意義。
在新快樂童年出了之後我仍選擇以它轉嫁重大燒燙傷與部分意外失能風險的商品，若想要著重於重大燒燙傷，仍可選擇之前範例中的新十全兒童，但須注意意外失能風險就得從其他商品補強。
NIR的重點在於補強以前雙實支時期才較為足夠的住院日額保障，現今單實支時期可能較不足。可隨自身預算與薪水調整保額，此篇僅採住院日額大概5000元的規劃當作保額的選擇。
實支實付概況
1. 富邦HSV
現今實支實付商品在XHO出來後我的看法也有所改變，對於HSV個人覺得缺點已大於優點。
之前覺得優點為就算手術與雜費分開計算且手術費限額須乘比例，它的額度仍可算高，且門診手術與特定處置額度與範圍皆比新光實支大。目前已知缺點有每年給付總限額限制、手術費限額乘比例有可能賠不夠，且連住院手術費也因條款寫法，可能有比其他實支具更多的限制。
一般住院手術費條款寫法，包括以前的HSM或其他手術與雜費分開計算的商品，大多有「若不在附表所載項目時，由本公司與被保險人協議比照該表內程度相當的手術項目給付比率，核算給付金額」的字眼，但HSV把這句話刪掉了。故目前除非有理賠案例證明，否則仍須把此項住院手術費限制納入實支規劃的考量中。
HSM條款
2. 全球XHO
XHO為自負額實支，但亮點是額度較高，扣除自負額後，仍可給付最高40萬的手術雜費共用額度，同時也有補貼定額住院照護日額1000元，且費率不高，而自負額的額度剛好可以跟新光實支互補，其他的實支都有銜接不上或是部分額度重疊的問題。
常見的搭配為U5 HS-10 + XHO 4A，共用雜費額度達50萬，門診手術共用額度達4.5萬。若要跟HXB 計畫40比，則U5 HS-10 + XHO 3A共用雜費額度達40萬，門診手術共用額度達4萬。
因為XHO可以提高許多額度，這讓HSV最大的高額度優勢減少許多，再加上HSV本身的缺點及富邦商品就只有實支與意外險值得買，個人認為富邦規劃上的優勢已大幅降低。有人可能認為富邦理賠較容易迅速，我個人是覺得為了理賠選富邦有點畫地自限，因為沒人能保證日後富邦理賠情況不會改變，但這當然是個人選擇了。
若搭配XHO達最高額度共用雜費50萬，男性要到60歲後才會比HSV3每年高大約1萬元保費，女性卻皆比HSV3低，主要是因為XHO的女性費率較男性便宜許多。男性雖然後期較貴，但考慮到HSV的缺點及加了自負額後的高額度，個人認為U5+XHO仍是個不錯的選擇。
若要與HS-30比較，其實應該用HS-10+2A比較恰當，這部分松鼠大已經做過比較了，結果是男性費率差不多，女性費率較低。這邊則考慮單實支下傾向規劃最高額度來做比較，男性因額度較高故較貴，女性具較高額度但費率相差無幾。對於男性，新生兒時期到40歲前其實費率差不多，故仍適合想要高實支額度的父母來規劃。
目前HXB的條款與費率仍是業界之首，可看到在同樣40萬共用住院雜費、門診手術額度較高、轉換日額也較高的情況下，HXB費率皆比HS-10+3A的組合低，男性後期尤其低得多，若規劃看中的是實支，建議也考慮台新實支。
範例一：台新+全球+遠雄
目前實支商品中我仍最喜歡HXB，且HXB比HXA增加了轉換日額設計，因此NIR已經不需要補太高額度，可隨自己需要調整。重大傷病額度仍選擇規劃到200萬，癌症及意外險就全部用遠雄規劃，須注意遠雄可能有密集投保的限制。若覺得遠雄癌症一次金第一年給付過低，可加入全球XCF 200萬額度，但可能會有同業保額過高的問題，投保規則請以業務員及公司政策為準，另一個方法是提高XDE保額彌補第一年癌症保額打折的問題。
若同業意外失能額度允許，也可補XAS 100萬額度或最高到200萬，目前此規劃為遠雄+新快樂童年共400萬。
雖然台新主約成本高，最後保費共約2.7萬也不算太高，還能有8萬元門診手術額度，是值得考慮的規劃。若想降低一些保費，可選擇只規畫台新+全球，意外及癌症就規劃在全球即可。
範例二：新光+全球
這個規劃共用雜費額度有到50萬，住院日額共5000元，可用NIR隨需求調整。癌症一次金第一年C2不會打折，仍建議規劃，第二年加上XCF 200萬額度共300萬也算不少了。保費共約2.4萬，擁有50萬共用雜費額度還比HXB 40高，若沒那麼在意門診手術額度確實也是值得考慮的規劃。
範例三：三商
三商的規劃一樣適合預算低於2萬的人規劃，其癌症一次金與重大傷病一次金商品費率與條款皆是前段班，雖然實支差強人意限制多且額度不夠高，但畢竟預算有限的人選擇本就較少，仍是可以當作參考。其他介紹可參考上一篇。
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