癌症保險規劃心得–Part2
上一篇提到癌症風險的背景知識，大概整理重點如下：
- 醫療技術進步無法預測，現今保單條款若對理賠條件限制越多，日後轉嫁風險的效果將有越大的不確定性。
- 癌症治療未必需要住院，無法只靠實支實付或療程行癌症險轉嫁癌症治療費用，真正的大筆花費如標靶藥物、新型手術與療法是否能轉嫁才是選擇商品的重點。若有住院及住院必要性，實支實付也能轉嫁部分費用。
- 從癌症五年存活率數據來看，若將癌症理賠寄託在第二年及之後的照護金，仍有無法早期發現早期治療、理賠金尚未拿到幾次就已身故或為時已晚等風險。
- 若要使保戶能在罹癌後具有以最快速度採取最有效療法的選擇，癌症一次金才是現今最具此效益的商品。
此篇會分析一些常見癌症商品的費率及優缺點，希望幫讀者對要如何規劃自身癌症保障有初步的認識。
中壽癌症一次金MAJIXA、台壽YCD
無第一年理賠打折的限制，重度癌症理賠保額時，會扣掉初期及輕度癌症理賠金再理賠。費率而言MAJIXA稍高，尤其是在65歲之後。但因為目前台壽主約成本過高，新版實支也不是首選，故現在YCD已經比較少人規劃，若有既有主約則可詢問是否可加YCD，通常兩者保額上限皆為100萬，主要是受限投保規則。
遠雄CJ2、RQ1、XCD、國泰CFK
遠雄癌症一次金有五年期的CJ2及一年期RQ1，最近新出的RQ1費率比CJ2高，主約常見選擇為FI5 20年10萬，故要規劃時也須考量主約成本。RQ1比較特別的是目前保額上限為200萬，CJ2則為一般的100萬。
XCD則是少見具高額度癌症一次金的療程型癌症險，最高6單位時重度癌症理賠60萬，無第一年打折的限制，故可用來與CJ2、RQ1配合確保第一年理賠金不會過少。XCD的優點還有它無累積總給付金額限制，只有每一保單年度理賠上限。中壽MAJIQA若規劃6單位則累積總給付金額上限為300萬，達到上限則附約效力停止。
CFK為少數主約成本低的癌症一次金商品，且保額可以到200萬，但規劃須注意可能另有投保規則。此商品第一年理賠金額也會打折，且後續保費較高。
第一年理賠打折的限制可粗略視為等待期從原本的3個月延長到12個月，個人認為對於新生兒較不利，不太適合新生兒規劃。但因為目前好的實支商品已不多，遠雄實支費率高、國泰實支限制多且費率也偏高，綜合整體保障而言，新生兒用中壽規劃實支及癌症一次金仍是目前較有效益的選擇。若要加強癌症保障，大人小孩可用遠雄商品，癌症一次金最高可到360萬(若沒有其他投保規則限制的話)。
上方為CFK與CJ2費率之比較，因CFK出單的主約成本低，我也把FI5的保費加到CJ2上，兩者皆從1歲續保費率開始顯示。可看到CFK的每年保費差異從40歲的2千元到80歲的快2萬元。有人會說兒童及年輕時成本低，之後再換其他費率低或改終身癌症一次金商品即可，但仍需考慮以下幾個情況：
- 這段期間是否發生體況？有體況後投保癌症險可能被加費、除外或拒保，一般規劃保險就是要轉嫁風險，若再增加規劃某個年齡後要做商品轉換，這轉嫁風險能力可說是大打折扣，更可能是增加風險。
- 現在的商品過了40年後是否還在？費率是否跟現在相同？一般的趨勢為越晚出的保險商品費率越高、保障越低。
- 新投保的癌症險要注意90天等待期，及是否第一年理賠金打折等限制。
全球XCC
全球此商品很特別，保額5-50萬，代表診斷確定初次罹患侵襲性癌症可理賠的金額，雖然第一年理賠金比一般建議的癌症一次金100萬少，但之後每屆診斷確定相當週年日仍生存，可理賠癌症照護金，週年日第1-10年為保額2倍，第11-20年為保額的3倍，若規劃最高50萬，則除了第一年領50萬，第二年即可領100萬，以此類推。
由此可見，此商品的特性是用來轉嫁長期對抗癌症花費的風險，並不適合用來轉嫁第一年內的治療及其他費用。保險規劃仍建議先轉嫁近期的風險，有基本的癌症一次金保障後再來思考是否需要此類商品。至於是否需要，可參考前一篇提到的常見癌症五年存活率如下。
再來是從費率角度去看XCC與癌症一此金商品，畢竟一般人預算有限，要選哪個先規劃是一定會遇到的問題。此處比較方法參考保險松鼠前輩的方式。
若以XCC 3年可拿到100萬理賠，也就是規劃保額20萬，MAJIXA保額100萬，保費隨年齡變化如下圖所示。若選擇以XCC為癌症保障，年輕時費率差距確實低，但是到了大約30歲後差距開始拉開。若費率高的XCC讓繳費造成壓力，降了保額又會降低第一年救急的一次金，此種較壞情況建議也要考慮進去，自己中年後的繳費能力也需評估。
再來若以相同保費的角度來看能買到多少額度，XCC與RQ1比較如下圖所示。若XCC買20萬或30萬保額，則相同保費可以用來買RQ1多少保額？因為兩者皆需另外的主約成本，故此處先忽略主約只比較兩者各自的保費。可看到同樣保費在新生兒時可以用來買RQ1至最高保額200萬，其餘年齡也至少可以買到約150萬保額，而XCC 30萬保額的保費更可以讓所有年齡買到RQ1最高保額200萬。
CJ2的費率又比RQ1便宜，故同樣保費時CJ2能買的保額只會更高，但CJ2只能買到100萬，所以RQ1超過200萬的部分還能以CJ2做規劃，更正確的說應該反過來先規劃CJ2，不夠保額再用RQ1提高。
個人認為及早拿到癌症一次金趕快做最有效的治療，效益較高。當然若癌症一次金保額已極高，我不否認XCC仍有癌症一次金無法保障到的地方值得考慮，但這就比較偏個人需求而定了。
富邦愛藥即時2.0
現今許多商品雖然號稱有給付標靶藥物，很多皆有次數或其他限制，而富邦產險此項商品的內容及費率算還可接受，但須注意此商品計畫A已比一般癌症一次金保額100萬的費率高了。舉例如規劃計畫A，可擁有以下保障：
- 達文西手術醫療費用保險金：以治療癌症為直接原因並以切除惡性腫瘤或切除癌症病灶為目的之達文西手術花費。以實支實付方式給付，三年內最高理賠金額共30萬。
- 癌症標靶藥物治療費用保險金：標靶治療藥物僅限附表一所列項目，且每次處方應依中央衛生主管機關或美國衛生主管機關核准之適應症內使用，其後若有中央衛生主管機關核可上市之標靶治療藥物，且經專科醫師指示用藥者,亦屬本保險契約給付範圍，不受附表一所列項目限制。理賠一樣以實支實付方式給付，最高理賠金額共300萬。
- 不保證續保，故此處亦不列出各年齡費率比較，因為沒什麼意義，此商品很可能因改版、停售、或保險公司政策，無法持續提供保障到老年，因此也不建議用來當作主要癌症保障。
- 達文西手術及標靶藥物治療除了需符合條款所述，只有在初次罹患癌症診斷確定日起三年內有這些保障。舉個例子，若初期療程並無太高花費，但三年後復發或轉移，發現需要極高的治療費用，就無法理賠。
- 若日後癌症治療技術又進步到可以其他更有效的方法治療，且花費也極高，也無法以此商品轉嫁治療費用。
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