個人理財觀念分享–收入和支出

       其實我也是去年年中才開始認真審視自己及家庭的財務狀況，部分原因也是因為去年初才剛買房，把大部分的積蓄都花在頭期款，不免俗的也受到家人的金錢援助，非常感謝我和老婆的原生家庭有這個能力，才能讓我們在新竹有個還算滿意的小窩。大家也知道去年初房價差不多就是最高點的時候，對於只有我一個人在賺錢的家庭而言，若再不認真理財，隨便一個風險就很可能讓老婆小孩陷入經濟困境，不可不慎。

       我在2020年的時候就已經從市場先生的部落格接觸指數化投資，但都只有買少少的IVV，對其他的財務狀況沒什麼概念，可能是年紀到了就會開始警覺吧！畢竟退休金越早規畫複利效果越好。在蒐集理財資料的同時看到不少人推薦《一年投資5分鐘》，這本書讓我受益良多，也非常適合理財入門的新手閱讀，目前算是啟蒙我理財觀念的一本很重要的書，我覺得我在這裡講再多都不如各位自己去看這本書來得有用，以下也只是就我自己的理財概念做個分享，可能會有些地方跟這本書不同，那也許只是我個人的心得或只適合我的情況，各位可自行斟酌參考。

第一步：掌握收入和支出

       收入和支出是理財的根本，有餘裕才能有儲蓄、有本金投資、能規劃可行的理財目標、日後才有退休金等。不過要掌握到多精細可以看每個人的個性。我個人其實有嘗試過算到每一塊錢都不能少的地步，但一段時間後就發現這不是我在行的，而且我自己也不是個愛花錢的人，頂多有時候想吃點好吃的而已，我想也不用對自己太嚴格，但若正在閱讀的你不知道為什麼每個月都是月光族，我建議還是先嘗試精確地記錄幾個月到一年吧！

       我是可以每天早餐100元內、中午吃麵店、晚上吃自助餐解決一天的人，不太在意車開得多好，基本的CRV方便載小孩空間大就已經滿足了，手錶永遠戴便宜的電子錶，手機四五年換一支，筆電最近也才換掉用了9年的筆電。因為平常有公司手機提供網路，我私人的手機網路就用1GB費率199元。當然這也取決於你自己想過什麼樣的生活，在做理財時務必也要考慮現實面，執行起來會不會不可行？最後也要記得「由儉入奢易，由奢入儉難」。若收入上下起伏大，千萬不要輕易在收入高時就隨意揮霍，反而是要想到為以後收入有可能減少時留點退路。

       我們家習慣每個月底記錄各個銀行帳戶剩餘的錢，在開始投資ETF後也會記錄ETF投入多少本金，最後記錄負債也就是房貸還剩多少。因為收入就只有我的薪資比較單純，如此我們就能對自己每個月收入和支出有個基本概念。若有支出過多或過少的情況才會回去翻轉帳記錄、信用卡帳單等確認原因，原則就是抓大不抓小，通常已經會有很大的幫助，抓小的支出其實邊際效益就有點低了，我自己覺得不適合我們的情況，對於自己的收入和支出有概念後，才能開始規畫每個月的儲蓄率及日後的理財目標。

       若覺得收入扣掉支出不夠的時候，大家都知道要開源節流。雖然比較容易的方法是先節流，但其實節流效果一定有個限制，因為基本生活還是要過，個人和家人的感受也是要顧，過猶不及。開源雖然較艱難，但幾乎沒有上限，不過仍要注意不該超出自己的負荷，不然生理和心理上負擔可能會造成反效果。若月薪只有3到5萬，節流的邊際效益很小，也就是每省下100元，生活水準下降的幅度很大，只有把月薪提高，省錢才有其應有的效果。