全球PHB或DCE當主約對資產累積之影響

       全球實支XHB是目前門診手術少數較少限制的實支，尤其在台壽於2023/6/30停售HNRC後其重要性更高，然而全球的主約成本跟其它公司相比其實不低。此篇主要目的為把目前常見拿來當主約的PHB與DCE保費差距對資產累積的影響呈現給大家看，一個月幾百塊的差距，也就是一年幾千塊的差距，是否真微不足道？各位可以用定量的角度評斷，只有定性的描述可能仍不夠客觀。

       以下為兩者保障的細節，PHB更多分析請見保險松鼠快易懂，注意其75歲後並非提供一般的實支實付保障，保障跟XHB比也是遠遠不足。

PHB

       保額1000元時(此為50歲以下最低保額)，75歲後實支實付內容為住院手術及雜費合計每次最高20萬，手術限227/3343，其餘保障皆為定額或住院日額，住院日額75歲後最高為75歲前1-30日的3倍。更重要的是別忘了還有累計給付總金額為360萬(保額3600倍)。

DCE

        重大傷病一次金保障持續至85歲，相對於PHB為全球較便宜之主約。

比較假設如下：

       我們可以從兩個角度去分析，用PHB當主約的人主要目的為75歲之後的實支，故我們可以看看到75歲時用DCE當主約的人若把繳費年期30年的保費和PHB的差額都拿去投資，30年後就不再投入任其複利增長，75歲時資產會相差多少。

       另一個角度為，PHB號稱保障終身，但有總限額，此例子為360萬，若直接把PHB的保費投資後至75歲是否較划算，此即為PHB本身的機會成本。

        可以看到即使是每個月差幾百塊，年繳保費差一萬出頭，75歲時資產的差距可能為100萬，不要小看每個月幾百塊的價值，50年或70年過後就會差很多，更遑論每個月幾百塊也可以拿來補足其他必要保障像失能、定期壽險、意外險等，把保障做得更足。

        各位也可以想想75歲之後我們能承受多少手術，住院幾天拿到總限額的360萬，更不用說到時雜費20萬是今天的10萬不到的價值，且限227/3343，理賠幫助有多大？真的理賠得到嗎？複利影響在小孩身上更是明顯，我想小孩寧願75歲時有手上的200多萬，而不是保險公司提供的PHB。這個機會成本並非微不足道，年化投資報酬率3%也僅僅是稍微打敗通膨的數字，各位可以自行衡量是否容易。

        PHB保費直接投資的結果更可以看出複利的威力，0歲以保費投資30年後任其複利成長至75歲就可能會擁有超出理賠總限額的資產，就算是25歲投保也可以達到快200萬的資產，此機會成本我認為是不可忽略的。

       最後提醒，自己的資產永遠是最好的保障，我們無法轉嫁所有的風險給保險公司，老了需要擔心的是資產不足，而不是保險不足。