保險之於通貨膨脹–淺談定期險與終身險的限制 Part2

 

       若我們假設開始投保時基本生活費每月為3萬元，一年為36萬元，HNRC計畫五保費隨既定費率調漲，生活費隨通膨同步增加，就如上方前兩張圖所示。再來可看到保費在一年生活費中所佔比例，0歲開始投保都能維持在1.5到2%至80歲，老實說這已經夠了，畢竟80年的期間實在太長，很多事情如醫療環境、法規都會改變。若從25歲開始投保，此佔比大概就是2%到80幾歲的4%，其實到了65歲才會上升較快，這40年間若能做好資產累積，則可以讓保障延續到最高年齡，最壞的情況保費也只有當初25歲佔比的2倍而已，跟保費比起來，比較需要擔心的是生活費因通膨增加，如0歲36萬到85歲約190萬，或如25歲36萬到85歲約110萬，若沒有趁年輕累積足夠資產，不用說繳保費，老年是連生活都有問題的，只在乎保險是否能延續終身而忽略保障是否真的足夠或是其他更大的生活花費，一樣可能造成老年生活水準不如預期。

       保費的現值會被通膨影響，那當然保額也同樣受通膨影響，保額在投保時就已決定，老年時期也很難再增加額度，而實支實付要在限額內才能理賠，若花費隨通膨增加，總有一天會超過此限額。上圖以HNRC計畫五的雜費額度21萬為例，若0歲投保時某項手術雜費5萬，假設此費用隨通膨同步增加，到了85歲雜費已高達27萬，超過21萬元雜費額度，25歲投保時某項手術雜費10萬，到了65歲雜費就已超過21萬元額度，最終仍落到自己出錢的下場，可見老年時期最好的保障一直都是自己的資產。