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這個網誌中的熱門文章

2025 2月新生兒罐頭保單個人見解分享

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這半年來保險商品仍有不小的變動，個人對罐頭保單的規畫看法也因此有所改變，此篇分享給大家個人認為規劃上需要注意的地方、推薦的規劃方式及其背後理由，最後仍回歸我對保險的看法：「用最低的成本轉嫁阻礙資產累積的風險」，尤其是在保障型商品已沒有以前保險槓桿高、保障範圍廣的時候，更應以此為最終目標規劃保障。 此篇新生兒保險規劃一樣參考 保險松鼠快易懂 的新生兒罐頭保單，以0歲男為例， 根據自身看法及對商品的了解稍微修改，投保規則仍須以業務員及保險公司政策為主，保額也並非固定，應隨著自身預算與個人狀況做調整，可高可低，但須注意轉嫁風險的額度要足夠才有意義。 在新快樂童年出了之後我仍選擇以它轉嫁重大燒燙傷與部分意外失能風險的商品，若想要著重於重大燒燙傷，仍可選擇之前範例中的新十全兒童，但須注意意外失能風險就得從其他商品補強。 NIR的重點在於補強以前雙實支時期才較為足夠的住院日額保障，現今單實支時期可能較不足。可隨自身預算與薪水調整保額，此篇僅採住院日額大概5000元的規劃當作保額的選擇。 實支實付概況 1. 富邦HSV 現今實支實付商品在XHO出來後我的看法也有所改變，對於HSV個人覺得缺點已大於優點。 之前覺得優點為就算手術與雜費分開計算且手術費限額須乘比例，它的額度仍可算高，且門診手術與特定處置額度與範圍皆比新光實支大。目前已知缺點有每年給付總限額限制、手術費限額乘比例有可能賠不夠，且連住院手術費也因條款寫法，可能有比其他實支具更多的限制。 一般住院手術費條款寫法，包括以前的HSM或其他手術與雜費分開計算的商品，大多有 「若不在附表所載項目時，由本公司與被保險人協議比照該表內程度相當的手術項目給付比率，核算給付金額」 的字眼，但HSV把這句話刪掉了。故目前除非有理賠案例證明，否則仍須把此項住院手術費限制納入實支規劃的考量中。 HSM條款 2. 全球XHO XHO為自負額實支，但亮點是額度較高，扣除自負額後，仍可給付最高40萬的手術雜費共用額度，同時也有補貼定額住院照護日額1000元，且費率不高，而自負額的額度剛好可以跟新光實支互補，其他的實支都有銜接不上或是部分額度重疊的問題。 常見的搭配為U5 HS-10 + XHO 4A，共用雜費額度達50萬，門診手術共用額度達4.5萬。若要跟HXB 計畫40比，則U5 HS-10 + XHO 3A共用雜費額度達40萬，門診手術共用額度達...
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醫療花費與實支實付額度分析-Part 2

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此篇實支實付文章探討主題為癌症治療，隨著醫療知識及科技的進步，癌症治療方式更多元化，每個病人所適合的治療方式也可能有所不同且無法事先得知。實支實付商品，尤其是現階段仍在販售的，最大的幫助其實在於住院醫療，可惜並非所有癌症治療都會需要住院，或者說有住院必要性。 癌症治療的花費時常很高，且很可能是持續性的，因此應盡量將 限額買到最高並選擇沒有每年總限額、住院手術範圍不受227/3343限制的商品。若住院必要性有疑慮，癌症或重大傷病一次金就變成主要轉嫁癌症費用風險的利器，因此本篇也會探討各種療法的住院需求。 癌症花費概況 參考資料： 2023台灣癌症家庭照護負擔大調查 一般人若沒有親朋好友或自身癌症治療的經驗，大概很難想像抗癌過程中所需要的花費與犧牲的時間成本，這不只包括癌症病患自身，也包括其家人朋友等週遭需要犧牲時間、工作提供照護或經濟協助者。 財團法人台灣癌症基金會有做過一份「2023台灣癌症家庭照護負擔大調查」，訪問對象皆為本人或家人罹患癌症者，有效樣本超過一千份，裡面有許多資訊可以當作參考。 上方可看到，有超過一半的病友選擇自費項目，其中一半大概用於標靶、化療、免疫治療等藥品，另外三分之一也有用在手術自費項目。這些費用實支實付是否能理賠，其實沒人說得準。 要注意實支實付的住院醫療理賠要啟動，首要條件是住院必要性，藥品就不用說了，使用時未必需要住院。另外就算是手術其實也未必需要住院，有些門診就能完成，若條款限227但手術不在此範圍，那也無濟於事，更何況現在門診手術額度限縮，除了HXB之外皆低於5萬，也未必會有很好的轉嫁風險效果。 癌症及重大傷病一次金的重要性就是在於此。若實支實付沒辦法啟動時，這些新型態的治療方法大部分就須倚靠一次金了。本篇後續我會再提供對於各項治療理賠的個人見解。 如上圖，若細看自費藥品花費，整個療程全部花費超過100萬的比例也大概有四分之一，高於200萬者也有7.7%。要注意這些藥品需要自費，並不代表實支實付就能理賠。例如有些標靶藥物僅需門診注射或是口服，就算醫生願意讓病人住院，保險公司也會以不符合住院必要性而拒賠。這些花費正是癌症或重大傷病一次金能有效轉嫁風險之處。 上幾張圖顯示癌症患者的主要照顧者多為家人，也就是配偶或子女，兒童癌症主要照護者當然就是父母，也有些人會選擇請本國或外籍看護來分擔照護工作。這些照護需求未必是從失能或長照險所稱長期照...
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醫療花費與實支實付額度分析-Part 1

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近年來健保給付以外的醫療花費越來越高已不是新聞，許多人寄望以實支實付商品轉嫁重大醫療花費的風險，但又碰上落實損害填補原則的政策，以致目前只能購買正本理賠的實支實付商品，頂多再加上自負額商品，轉嫁風險能力已比以前能買三張實支實付的時代明顯降低。 現行實支實付商品保障也比以前更限縮， 此篇 有介紹目前較好的選擇大概就是雜費30萬或50萬等的商品。這種保額是否真的能轉嫁現在的醫療花費，醫療花費又是否真的能符合條款敘述，如願理賠成功？ 在參考了各大網站資料後，下面我盡量以官方數據（政府、醫院等）分析各種醫療花費。健保局確實提供許多數據，但可惜許多都是健保給付的資料，而非自費的資料，還好仍有找到一些自費相關的數據可用。 病房費用 我們可以從各大醫院網站上搜尋目前病房費用大概現況，此處會以健保自付差額的病房費用為主，醫院的各分院費用可能有所不同，兒童或新生兒病房、加護、燒燙傷等各種病房的費用也可能會不太一樣。 參考資料： 台大醫院網站 上方為台大醫院的病房收費標準，單人病房自費從3600到8000元都有，雙人也須自費1600到2500元。 參考資料： 台北榮總網站 上方為台北榮總的病房收費標準，單人病房自費從4000到25000元都有，雙人也須自費1900到2400元。 參考資料： 長庚醫療財團法人網站 上方為長庚醫院的收費標準，單人病房自費有看到3900、5900元，雙人有看到950到2300元。 參考資料： 中國醫藥大學附設醫院網站 上方為中國醫藥大學附設醫院的住院收費表，單人房為5200到16000元，雙人為4764到5387元。 若是在以前雙實支的環境，例如HNRC 計畫五 + XHB 計畫二，每日病房費用限額為 3000 + 1500 + 1000 (同一次最長30天) = 5500元，要住單人房不會說綽綽有餘，但也是有些單人房選擇的。 但是現在單實支環境就比較難達到，例如只靠U5 HS-30就是每天限額3000元，住院關懷保險金住院一次就是3000元而已，目前這個保額大概就是雙人病房費等級。 若是U5 HS-10 + XHO 4A的組合，每日病房費用限額就是 1000 + 4000 + 日額1000 = 6000 元，就較容易有單人房的選擇。須注意這種加上自負額的理賠流程比較複雜，需要差額證明，可參考 此篇 。 若用HXB 計畫50，每日病房費就是5000元，也是有...
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2025 2月成人罐頭保單個人見解分享

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大部分的規劃原則如癌症、重大傷病一次金、意外失能等已於去年 9月那篇 解釋過，這篇主要也是從 保險松鼠快易懂 的成人罐頭保單出發，以25歲男為例介紹規劃邏輯。 成年人若有家庭責任也需考慮定期壽險等保障，可參考基富通的定期壽險或保險松鼠的 這篇文章 。這時也應同時提高意外身故保障，以確保家人或自己重視的人受到的經濟衝擊能降低。 個人對長照險的看法在之前 FB粉絲團 有提過，這裡再分享一次。 現階段想買長照險的人，應該要做的事情按照順序如下： 1. 檢查實支實付共用雜費至少40萬、重大傷病至少2 00萬、癌症一次金保障至少300萬是否足夠，因為很多失能是這些商品包含的疾病所造成，故仍能靠這些險種轉嫁部分失能風險。 2. 意外失能一次金及扶助金是否有達到一次金500萬與每月扶助金3萬180個月以上的額度，至少轉嫁部分的失能風險。意外失能是極為划算的險種，保費也不會隨年齡增加，在沒有失能險的現在更要好好利用。 3. 持續投資理財，如指數化投資，保障老年退休生活。這主要是讓老年保險效益沒那麼高時還能夠有自己的資產提供保障，才不用一直依靠保險。 4. 最後才是看一年期長照險，挑低保費高保障的商品，注意條款不要是那種啟動一次後若長照狀態暫停附約整個失效的。因為現在也沒有失能險了，長照險多少能轉嫁一點長期無法工作的風險，花的錢夠低我是認為還可以接受。保險商品本來就是比較出來的，在資產累積時期若仍想轉嫁此風險，長照險仍可以是選項之一，重點還是不要影響資產累積。 最後補充，醫療與意外實支規劃在不同家，理賠會比較麻煩沒錯，不過應該仍是可行的，只要索取正本留存證明即可，因為新制的醫療與意外實支商品屬於不同性質。可參考下方 全球網頁 的介紹： 若投保的商品屬於新制的商品，於理賠時提供收據正本給保險公司後，可向保險公司提出開立「正本留存證明」的申請，作為申請不同性質的新制商品理賠時使用。例如：保戶可以向申請新制的住院醫療險理賠之保險公司申請開立「正本留存證明」，用來申請新制傷害醫療險理賠的全額理賠。 範例一：台新+遠雄 自從台新終於想通了把轉換日額設計在實支中，規劃上和其他實支就更容易比較出優劣，HXB的費率及保障目前仍是實支首選，只是主附約壽險成本仍偏高，雖然整體費用3.1萬也不會特別貴，保障額度也有達到較高的水準，各項保額當然也能隨預算調整，例如2.8萬這種低於3萬的預算也仍能參考此種規劃...
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閱讀心得–Beyond the Status Quo: A Critical Assessment of Lifecycle Investment Advice

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Reference:  Beyond the Status Quo: A Critical Assessment of Lifecycle Investment Advice, Anarkulova et al., 2025 2025這篇文章出來時，大概就已經被各大投資理財名人講到爛了，許多專業人士也講得很詳細且精確，我只能算是外行人看熱鬧，這篇就不一一點出這篇目前為止尚未被接受的paper重點，只講我覺得有趣或值得注意的地方。 全股配置vs.配置債券 Paper的結論為，從工作到提領結束，配置1/3國內股票+2/3國外股票才能達到最佳的退休效果，也就是退休時的花費與遺產最大化，並不需要如傳統4%提領法則提出時那樣在提領期配置債券。 其實這個觀點我還滿能接受的。 大家都知道股票的長期報酬會比債券高，長期而言股票也比債券更能抗通膨，不持有債券能得到的長期報酬有很大的機率比持有債券高，因此能最大化退休花費及遺產，我覺得很合理 。 那為什麼債券一直會被提出來放入資產配置呢？我自己覺得有以下幾點。 資產配置造成潛在的效率前緣，可能使得在單位承受風險下得到的報酬更高，這是利用不同類別資產之間不完全相關的特性達到。 有人希望能降低短期風險，在短期遇到熊市時能藉由債券的固定收益與不完全相關性降低短期下跌的幅度，除了心理壓力能減少外，也能提高長期持有的成功機率。 在提領期時，因為已經沒有主動收入，只靠資產提領生活，若資產短期內大幅下跌，要如何相信日後真的會漲回來呢？又深又長的熊市在這時造成的痛苦會明顯比累積期還大很多，債券的特性至少能減少這部分的下跌波動。 若是只看長期呢？我並不覺得債券對長期報酬或長期下跌風險有太多幫助，大部分的功用就真的是資產配置分散風險而已。 Reference: Guide to the Market, U.S. 4Q 2025. JP Morgan Asset Management 上面這張圖是美國的股票與債券在不同時間長度得到的滾動年化報酬率分布。 股票在1年期間時，年化報酬可以從–37%到52%，波動幅度很大。但若是60/40股債配置的話，年化報酬範圍馬上降到 – 20%到34%，配置債券降低報酬波動的效果顯著。 但股票報酬的波動範圍會隨著時間長度增加而縮小，來到20年年化報酬率的時候，範圍已經變成6%到18%，最低年化報酬甚至比債券...
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保險之於通貨膨脹–淺談定期險與終身險的限制 Part1

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          通貨膨脹是指整體物價水準持續上升，或是指相同金額的購買力隨時間持續下降。通貨膨脹是一直都存在的現象，雖然這兩年特別有感，但也並非這幾年獨有，而穩定小幅度的通膨一般被視為對經濟是有所幫助的。在資產累積的過程中，通貨膨脹是破壞性非常強大的敵人，也是所有人都需面對的問題，它如溫水煮青蛙，甚至到了無法挽回的時候很多人才驚覺其影響力之廣大，因此我們需要提早開始理財規劃才能幫助實質資產的累積。           有些資產會隨著時間被通膨侵蝕，如現金、固定利率債券，有些資產則被認為能對抗通膨，如股票、不動產，而債務也能對通膨有對沖效果，因此也被視為能對抗通膨的手段。一般年通膨率可假設約1到3%，我們就用2%當作日後計算的假設。           若年通膨率為2%，一碗50元的麵在20年後會是多少錢？           通貨膨脹也可以用來估計未來一筆金額的購買力與現在多少金額類似，此概念就是貼現，在此假設貼現率為通膨率。假設我們預計從現在開始累積資產30年後擁有3000萬元資產打算退休，那30年後的3000萬元等於現在多少錢的購買力呢？           用通膨的計算倒著算回去即可得到           購買力將近是名目上3000萬元的一半而已，由此可看出通膨的殺傷力之強大。為了隨著工作年資達到實質購買力提升，我們會希望薪資收入能增加地比通膨快，例如每年3%或4%的速度增加到退休，但我們存下來當退休金的錢，也得透過適當的投資來讓其至少能跟通膨同步增加而非被通膨侵蝕，以維持或增加其購買力，達成真正的資產累積，到了退休時再提領來過想要的生活。           若要對抗通膨累積資產，年化投資報酬率至少要能達到通膨率2%。一般人較簡單的方法如指數化投資，像是追蹤S&P 500的ETF SPY自1993成立至2023，股利再投資，年化投資報...
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台灣家庭財富成長與分配之個人看法分享

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雖然之前在年度財務回顧時有稍微分析台灣家庭財富的成長趨勢，但有鑑於這個主題有許多面向可以探討，這次就把它獨立寫一篇並整理起來。 參考資料： 國富統計報告 家庭部門平均每戶淨值成長 主計處每年都會公布國富統計，有家庭部門平均每戶淨值可參考，我們可藉由此資料了解平均每戶淨值的平均每年成長率，也能比較自己家庭的淨資產成長是否有跟上此成長率。若有跟上平均每年成長速度，再加上通常這種平均每戶淨值屬於右偏分佈，則代表至少有跟上整體的資產成長速度，不至於落後平均。 上圖為我自己用每一年的平均每戶淨值作圖，並用虛線估計平均每戶淨值的成長速度，從2010到2023年，平均而言每年成長4.7%。 若讀者已經成家立業，這代表若我們每年淨資產沒有成長達4.7%，就可能會落後台灣整體家庭的成長，我們平常在做的理財與投資規劃，甚至買自住房，都應該要能幫助我們達到此每年成長速度，若長期平均而言沒有達到，這可能代表我們的理財規劃有些問題需要被檢視。 家庭財富分配 上圖為110年台灣家庭財富分配，有很有用的資訊如十分位數與四分位數，當然也有最基本的平均數。 這裡也可以清楚看到家庭財富分配的右偏分布現象，其實很像少數股票帶來極高報酬的右偏分布。這就會導致平均數大於中位數，若右偏分布越嚴重，則平均數離中位數會越遠。這裡可以看到平均數幾乎是中位數的兩倍，根據十分位數的位置，中間差了至少20%的戶數。 根據國富統計報告，家庭財富中房屋與土地定義為： 房屋：家庭部門房屋採財政部財政資訊中心之「房屋稅籍檔」為基礎，以建造工程價值評定。 土地：運用財政部財政資訊中心「土地財產檔」及「營利事業及扣繳單位統一編號(BAN)檔」按部門別分類，並以公告現值計價。但若有標註按市價重評價，則以標註為主。 故與一般房地產的售價其實有不小差距，比較難判斷自己是不是有達到平均每戶淨值，但仍可以從其平均每年成長率來判斷自己是否有跟上整體的成長。 民國80年與110年家庭財富分配統計 參考資料： 以大數據重行編製家庭財富分配統計 最近找到一份月刊整理得不錯，以下引用一些裡面的表格加上一些個人想法來分享給大家。 這三十年來平均數變動率高於中位數，顯示了右偏分佈很可能日趨嚴重，這也會跟下面討論到的吉尼係數有關。 在資產占比方面，民國80年時其實在房地產占比比民國110年時高了許多，可見當時每戶家庭平均起來資產大宗就是房地產。 現金、存款、...
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2025上半年度家庭理財狀況分享

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2025年過了一半，來稍微回顧一下這半年來的投資情形與資產狀況。 這半年的重點大概有美國關稅政策變動劇烈、台股跌停與漲停、台幣升值，剛好也考驗了投資組合承受這些波動的能力。 目前的投資配置如下圖，左上方表格為目標比例，其實維持得還算接近。 如前幾篇所說，我每個月投入時都會看一下配置比例，領到薪水後就馬上投入偏離最多的標的，並不會去想這個標的今年是漲還是跌。 目前這個做法尚可滿足配置比例的平衡，當然隨著投入越多，越可能無法只藉由投入來達到目標比例，就再繼續努力看什麼時候會遇到這種情形了。 今年也因為所得稅率已經被長期照顧特別扣除額排除在外，故對我而言00675L省股息稅的優點已不足夠讓我選擇槓桿ETF，我就開始配置006208，但仍算在台股配置比例內。我也只保留00675L在配置內，日後應該不太會去動它了。 006208只要借券有借出，就很有可能可以省下股息稅，這在今年 稅務分享 的文章也有提到，目前已用最低利率盡量維持借出狀態，等明年報稅時會再跟大家分享實際稅務情況。 我這次也有計算投資報酬的情況於上方表格，ROI、IRR等計算方式可參考 這篇 。報酬率皆用台幣計算，故匯率變化也有考量在報酬率內。 2025 ROI代表只看2025年投入的本金與這些本金今年的損益情形。2022-2025 ROI則代表我整個投資週期的ROI。 2025 IRR同樣代表只看2025年的投入現金流與最後這些現金流所購買的標的在年中時的總現值計算MWRR。2022-2025 IRR代表整個投資週期的IRR。 2025前投資於2025之報酬率(ROI)的意思是指2024年底的投資標的市值，到了2025年中減少了–8.5%，不考慮2025年投入的標的與它們的最後市值，這也能更好地與投資組合於2025整體的理論報酬率比較。 今年上半年大概呈現V字形，故2025 ROI與IRR的結果會被投入時間與當下投入的金額顯著影響，而今年匯率也大概影響了我的資產報酬達8%，如下圖所示。整體投資時間的ROI與IRR當然跟2024年底比起來下降許多，但也仍在我能接受的範圍。 我是用 YP-Finance 計算投資組合的理論報酬率，只要選擇單筆投入、股息再投入，再選定對應的日期，就能看到自己投資組合的理論報酬率，台幣美金計價都可以計算。 可以看到上圖台幣計價總報酬率為–7.76%，與我計算的–8.5%差距不大，誤差可...
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2024 9月新生兒罐頭保單個人見解分享

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雖然才剛開始研究保險2年，但仍覺得這幾年商品變化速度真的不是普通的快，失能險改革、實支實付損害填補、甚至舊的便宜商品下架變成新的貴的商品保障還比較差等現象，越來越覺得許多保險真的不是保越多越好了，因為其保險槓桿或轉嫁風險能力已經沒那麼吸引人，不如加速自己的資產累積早點成為能風險自留的那個人，資產累積的重要性在現今保險環境更顯得重要。 回到新生兒保險，以下仍是參考 保險松鼠快易懂 的新生兒罐頭保單，再根據自己的看法修改後的一些規畫方式，當然也可以隨自己的看法及實際預算調整各項保額及商品，想傳達的重點只是保障規劃的概念。 因為快樂童年3已停售，以下規劃都會加上新十全兒童來提高重大燒燙傷保障。意外失能若各家有適合商品都建議規劃最高保額，之前聽到的投保規則是同業不能超過500萬，雖然個人認為當然是越高越好，在規劃時請再跟業務員確認投保規則。 以前有雙實支能規劃時較不用擔心住院但其餘花費不高的情況，兩張實支的轉換日額足以轉嫁大部分住院花費，但現今只有單實支可以規劃的時候，個人選擇把NIR考慮進來，主要補住院日額的不足，額度當然可以隨預算調整。 範例一：富邦+全球+遠雄 富邦的實支雖然有每年總限額限制，但整體額度仍是現今最高的，故仍可考慮規劃。此範例主旨是把各家強項都利用到，因為遠雄已有360萬癌症一次金額度，全球主要就利用其重大傷病險的優勢。因為有三家主約成本且整體額度都偏高，故總保費在3萬元附近。 全球重大傷病XDE我會盡量拉高，因為在沒有失能險的情況下，重大傷病險也能轉嫁部分的失能風險，雖然效果沒有失能險那麼好了，當然重大傷病險同時也對長期且需積極治療的癌症有保障，在沒辦法規劃雙實支及失能險的現今環境都建議盡量拉高來補足沒有第二實支的風險。 範例二：富邦+全球 這份規劃是範例一的簡化版，在全球XCF推出之後終於能在全球同時規劃重大傷病與癌症一次金了。XCF費率當然沒辦法跟CJ2比，但也因為特定癌症額外給付，導致其費率也比RQ1高一些，且第一年也不會賠滿保額，需要特別注意。整體規劃要再更便宜可以朝重大傷病及NIR額度降低著手。 範例三：新光+全球 新光實支在這時候脫穎而出的原因很顯然，在各個實支保額限縮、皆有門診手術限制、又有許多家有每年總限額限制、費率也不會太高、主約成本不貴、且能順便規劃癌症一次金的情況下，U1就變成相對建議規劃的實支。國泰CV2其實也類似U1，只是因為...
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2025年度家庭理財概況分享

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又到了回顧今年家庭理財概況的時候，這系列文章跟以前架構相同，不只持續分享指數化投資如何幫助資產累積，也會聊一些理財觀念與心得，畢竟理財並不是只有投資，投資績效高也未必能加速資產成長速度，所以本篇仍會分開探討。 現金流 收入及支出 這裡的現金流指的是每個月收入及支出，我並不會讓自己的現金水位太吃緊，畢竟家人和自己都可能有突來的花費，我們也不可能精準預知這個月或下個月的每一筆花費，不需要為了投資把自己逼太緊，甚至透支而需要解定存、借貸等手段來補充金流。 我的做法是活存會維持在一定水位，薪資一入帳就會投入部份金額到投資標的。若發現計入下個月花費後水位會過低，則這個月投入金額就會降低，反之若發現水位其實很足，則投入金額就會提高。因此我反而不喜歡定期定額或可說沒有此功能的需求，因為我並不認為每個月我的投入金額都會相同。 雖然每個月薪資差不多，但支出可能天差地遠，定期定額反而會讓我有保留現金或透支的風險。之前應該也提過，我會盡量把閒錢都投入指數化投資，也算是讓自己隨時都在能達到最高可接受曝險的狀態，因為我不想承擔太多可避免的報酬順序風險。 消費與體驗 去年提過在讀了《別把你的錢留到死》(Die with Zero) 這本書後，我變得更重視在對的時間花錢，換取最有價值的體驗或回憶，我自認為在今年這部分確實有進步。雖然這並不一定代表每年要花更多錢，而是代表要讓花的錢價值最大化，但今年支出確實比去年增加了些，尤其是旅遊的支出。 支出的增加當然有其限制，我目前的看法是維持在主計處公布的最高20%可支配所得組的平均儲蓄率約38%左右就夠了。當然收入更高時可以再嘗試提高儲蓄率，但人生嘛，過得開心真的很重要，過度延後享受反而與以投資來達到更好生活的目的相矛盾了。 另一個切入點為，很多人覺得有些事情退休後才能做，我其實覺得應該可以更積極思考是否真的如此，還是這只是為自己現在的懶惰找藉口。而且若把許多許多規畫都寄託在退休後，體驗的效益是否會大幅下降，是個值得深思的問題。 因此我目前的想法逐漸轉為，我喜歡做的事情現在就該找時間投入，更積極地利用現在最精華的人生階段，享受與家人、朋友間的互動並共同創造回憶，更把握時間活在當下，盡量減少日後後悔的可能。 投資報酬 個人投資報酬率計算 指數化投資人的投資報酬率在已公開配置的情況下，其實算得上是公開資訊。各種回測工具若可提供某種配置的單筆投入、定期定額的年...
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