成人定期險保費隨年齡增加之趨勢—以成人罐頭保單為例

        這篇要來探討成人定期險保費隨年齡增加之必然趨勢，也是為了要讓大家了解要如何更正確看待定期險保費隨年齡增加這個概念。

        以下分析將會用部分網路上罐頭保單的險種組合各保障，無任何推銷或建議之意，其中商品或計劃別等純為個人選擇。保額已盡量調整為個人覺得是成人基本保障，若有意規劃終身險，可藉以參考看看是否能達到相近的保障。

T09V0 20年 30萬

HNRC 計畫五: 醫療實支實付

YCD 100萬: 癌症一次金

SPAR 300萬: 意外失能及身故，此處取代產險意外險因為有保證續保較容易預期

NAMR 5萬: 意外實支實付

DCE 30年 20萬: 重大傷病 

XHB 計畫二: 醫療實支實付

XDE 100萬: 重大傷病

WL1N 15年 30萬

TLR 10年 170萬

DR2A 200萬: 失能一次金

NDR1 5萬: 失能扶助金

        假設25歲男性於當年開始投保並每年續約直到最高續保年齡。WL1N及TLR於第二年減額繳清及取消，保留失能附約。每年通膨率假設為2%，貼現率假設跟通膨率相同。

分析一：總保費隨年齡變化趨勢

       從上圖可看到，每年總保費大概在45歲前皆能壓在6萬以下，之後增高到75歲至27萬達高峰，之後隨著各項保障達最高續保年齡而下降。所以此25歲男性買了定期險的保障大概20年後，我們才需要擔心保費高於6萬是否已至無法承擔的地步。

       再來看到貼現後總保費，此項目代表之後每年繳的保費大概等於我們現在繳了多少的錢，也就是以保費的現值來衡量是否能負擔。這個計算請參考我之前的文章，主要概念為例如30年後繳的5萬元和現今的5萬元保費，價值不可同日而語，很大的原因就是因為通膨。可看到在75歲最高點時的保費有如現在的10萬元，可以問自己我今年要負擔10萬元的保費是否能做到？可能有人會問到時都已退休沒工作收入，請回頭看我之前的文章，先問問自己前半生藉由低成本的定期險省下相對於高成本的終身險的資產是否有效率的累積？40年複利的威力應該不需要我再重複解釋。

       若我們假設從26歲(減額繳清WL1N及取消定期壽險TLR)開始，每年保費隨通膨2%增加，情況就是灰色虛線，故每年總保費增加的速度確實比通膨速度快。若假設每年保費增加速度為4%(2倍通膨速度)，可發現和每年總保費重合地還不錯。這也就說明，若撇除可能為了家庭責任需要多增加的定期壽險等，我們大概可以預估每年保費會以4%的速度增加，若我們的薪水或資產每年可以增加4%，至少在退休前應不太需要為了定期險保費的增加，而苦惱到要現在就規劃終身險以嘗試解決問題，而能不能真的解決卻是另一個問題。

分析二：各項保費及其比例隨年齡變化趨勢

       以上兩張圖是為了大概看看哪些保障所需付出的成本佔了較多的保費。最重要的雙實支佔保費比例其實不高，但卻是最實用的保障，所以效益極高。最貴的兩項就是重大傷病險及失能扶助，其中失能是目前多數人認定經濟影響可能最大的風險，癌症一次金大概是第三高，這三種風險短時間對家庭經濟造成的影響皆非常嚴重，若老年時覺得保費負擔不起，可以考慮從這三項降低保額開始。

       希望此篇能給各位保險新手更具體的概念—之後保費的增加並非有如世界末日，我們須掌握可以預期的部分為自己規劃資產累積以應對老年的各種風險。注意我們並無法轉嫁所有風險給保險公司，相對於保險公司無法預期的理賠，自己的資產才是老年時期最好的保障，請審慎運用定期險的優勢加速資產累積。