2024 2月新生兒罐頭保單個人見解分享

去年底金管會宣布醫療實支實付商品須回歸損害填補原則，日後商品將逐漸改革成複數實支理賠上限為實際花費的醫療費用，也就是一般業務的賠兩倍、三倍醫療費用的銷售說法將告一段落，但目前是朝不溯及既往的方式進行。

雖然政策細節尚未公布，壽險業者已立即反映在實支實付商品停售、限制只當第一家等措施中。目前僅剩台銀1Q、安聯HMR1接受副本理賠，但此兩者並非之前的實支首選也是有原因的：

綜合上述優缺點，個人認為若有預算可規劃安聯失能險順便規劃實支，但第二實支的必要性已經比失能險低很多了。若沒有預算，其實可以不用規劃台銀實支，因為也沒有其他好商品可買，主約成本占比仍大。

新生兒可考慮用定額醫療險補充醫療保障，以前因為有不錯的實支商品可以互補組成雙實支，相輔相成讓保障更全面並提高額度上限，保費也沒有比定額醫療險高多少，但這顯然已成為過去式，我們不得不重新考慮定額醫療險的重要性。

我們有醫療保障的需求，但能選的商品只有這些，沒有好商品可以選，只能選相對沒那麼差的，現實就是如此，我們只能坦然面對。

以下參考保險松鼠快易懂的新生兒罐頭保單，舉幾個新生兒男性規劃範例。

   範例一：富邦+全球+遠雄+安聯+新安東京

若預算充足，可參考上方幾乎是把每家保險公司的優勢商品規劃進去的方式，主約成本當然會增加，提高整體保費預算。ALA 直接69萬只是當參考，可以視情況看壽險主約有多少額度再自行降低。相較之前雙實支+失能可以壓在3萬出頭，現在要變成4萬且實支商品也沒之前好，不勝唏噓。

富邦實支HSN的保費較低，但雜費額度也低，和HSM一樣有門診手術範圍大額度高的優點，而平準費率更會使新生兒保費偏高。考量保大不保小，個人會以足夠的住院額度為考量規劃HSM，畢竟安聯實支的住院雜費也不是很高。

另外提醒因為安聯主約壽險會卡69萬，且富邦實支只能當第一家，但富邦意外險應該需要保滿身故金69萬才能出單，投保順序需要跟業務討論清楚確保順利。

範例二：台新+全球+遠雄+安聯+新安東京

之前比較有效益的規劃方式為每家公司應有實支加上至少一個優勢商品一起規劃在主約下面，才能提高主約成本的效益。目前來看其實非常難做到，只有凱基實支加上癌症一次金可以勉強做到這種規劃方式，但凱基的MAJISA有每年總限額限制，LEGORA門診保障低，跟台新實支相比都有其不足之處，此處先以台新實支為第一實支做規劃。

台新實支HX很不錯，美中不足的就是缺轉換日額，且重大傷病險NHICIR、失能險SDR保額受主附約壽險保額限制，NHICIR只能規劃61萬，對新生兒非常不利，SDR就更不用說只能規劃每年12萬保額，都極為不足，因此也無法做到理想的實支加上至少一個優勢商品的規劃。但其優點為還算足夠的住院及門診額度，且初期保費也較同等級富邦實支系列低。

故此處因考量NHICIR規劃61萬仍得找其他重大傷病商品提高額度，安聯實支也有規劃近來，SDR相對來看就比較可有可無，故台新就只規劃實支了。

由上方可看出台新與安聯的雙實支規劃可以把年繳保費降低一些，這樣的規劃轉換日額當然就比範例一的低，因為台新HX無轉換日額設計。

範例三：凱基+全球+安聯+新安東京

這個保法適合預算比較低但又想要雙實支的保戶，但最大的犧牲就是門診保障。癌症一次金部分當然就沒有遠雄來的強大，但好處是第一年理賠金不會打折，遠雄的第一年一次金都會打折，故MAJIXA仍是對新生兒很不錯的保障。若要壓在3萬內，重大傷病也可直接附加在凱基，只是慢性精神病理賠會打折且後期費率較高。

選LEGORA是因為個人不喜歡實支有年度總限額，這個實支可是要用到老的，醫療費用也會受到通貨膨脹的影響，且LEGORA費率也比MAJISA便宜，只是保障稍低。

範例四：凱基+新安東京

若預算很低，凱基為主的實支規畫應該算是最划算的方法，因為其險種算比較齊全，且實支也還可以，其他像富邦及台新的險種都有缺陷。這裡也把失能拿掉，畢竟失能險在之前雙實支流行期間也不是所有人都會規劃，若要的話可以自行加上安聯失能。MAJIWA是因為想增加門診手術的保障，因為凱基實支的缺點就是門診手術額度及範圍，若覺得不需要當然可以拿掉。

總結來說，目前保險商品已無法規畫成以前那樣低保費高保障，CP值已大不如前，大家要有心理準備若想規畫和以前雙實支+癌症+重大傷病+失能差不多的保障，保費很可能會比以前高得多，更有可能的是保障也無法跟以前差不多了。

此篇的範例規劃僅供參考，並不保證出單沒問題或符合投保規則，請以自己的業務員為主。