Max理財筆記

大部分的規劃原則如癌症、重大傷病一次金、意外失能等已於去年 9月那篇 解釋過，這篇主要也是從 保險松鼠快易懂 的成人罐頭保單出發，以25歲男為例介紹規劃邏輯。 成年人若有家庭責任也需考慮定期壽險等保障，可參考基富通的定期壽險或保險松鼠的 這篇文章 。這時也應同時提高意外身故保障，以確保家人或自己重視的人受到的經濟衝擊能降低。 個人對長照險的看法在之前 FB粉絲團 有提過，這裡再分享一次。 現階段想買長照險的人，應該要做的事情按照順序如下： 1. 檢查實支實付共用雜費至少40萬、重大傷病至少2 00萬、癌症一次金保障至少300萬是否足夠，因為很多失能是這些商品包含的疾病所造成，故仍能靠這些險種轉嫁部分失能風險。 2. 意外失能一次金及扶助金是否有達到一次金500萬與每月扶助金3萬180個月以上的額度，至少轉嫁部分的失能風險。意外失能是極為划算的險種，保費也不會隨年齡增加，在沒有失能險的現在更要好好利用。 3. 持續投資理財，如指數化投資，保障老年退休生活。這主要是讓老年保險效益沒那麼高時還能夠有自己的資產提供保障，才不用一直依靠保險。 4. 最後才是看一年期長照險，挑低保費高保障的商品，注意條款不要是那種啟動一次後若長照狀態暫停附約整個失效的。因為現在也沒有失能險了，長照險多少能轉嫁一點長期無法工作的風險，花的錢夠低我是認為還可以接受。保險商品本來就是比較出來的，在資產累積時期若仍想轉嫁此風險，長照險仍可以是選項之一，重點還是不要影響資產累積。 最後補充，醫療與意外實支規劃在不同家，理賠會比較麻煩沒錯，不過應該仍是可行的，只要索取正本留存證明即可，因為新制的醫療與意外實支商品屬於不同性質。可參考下方 全球網頁 的介紹： 若投保的商品屬於新制的商品，於理賠時提供收據正本給保險公司後，可向保險公司提出開立「正本留存證明」的申請，作為申請不同性質的新制商品理賠時使用。例如：保戶可以向申請新制的住院醫療險理賠之保險公司申請開立「正本留存證明」，用來申請新制傷害醫療險理賠的全額理賠。 範例一：台新+遠雄 自從台新終於想通了把轉換日額設計在實支中，規劃上和其他實支就更容易比較出優劣，HXB的費率及保障目前仍是實支首選，只是主附約壽險成本仍偏高，雖然整體費用3.1萬也不會特別貴，保障額度也有達到較高的水準，各項保額當然也能隨預算調整，例如2.8萬這種低於3萬的預算也仍能參考此種規劃...

這半年來保險商品仍有不小的變動，個人對罐頭保單的規畫看法也因此有所改變，此篇分享給大家個人認為規劃上需要注意的地方、推薦的規劃方式及其背後理由，最後仍回歸我對保險的看法：「用最低的成本轉嫁阻礙資產累積的風險」，尤其是在保障型商品已沒有以前保險槓桿高、保障範圍廣的時候，更應以此為最終目標規劃保障。 此篇新生兒保險規劃一樣參考 保險松鼠快易懂 的新生兒罐頭保單，以0歲男為例， 根據自身看法及對商品的了解稍微修改，投保規則仍須以業務員及保險公司政策為主，保額也並非固定，應隨著自身預算與個人狀況做調整，可高可低，但須注意轉嫁風險的額度要足夠才有意義。 在新快樂童年出了之後我仍選擇以它轉嫁重大燒燙傷與部分意外失能風險的商品，若想要著重於重大燒燙傷，仍可選擇之前範例中的新十全兒童，但須注意意外失能風險就得從其他商品補強。 NIR的重點在於補強以前雙實支時期才較為足夠的住院日額保障，現今單實支時期可能較不足。可隨自身預算與薪水調整保額，此篇僅採住院日額大概5000元的規劃當作保額的選擇。 實支實付概況 1. 富邦HSV 現今實支實付商品在XHO出來後我的看法也有所改變，對於HSV個人覺得缺點已大於優點。 之前覺得優點為就算手術與雜費分開計算且手術費限額須乘比例，它的額度仍可算高，且門診手術與特定處置額度與範圍皆比新光實支大。目前已知缺點有每年給付總限額限制、手術費限額乘比例有可能賠不夠，且連住院手術費也因條款寫法，可能有比其他實支具更多的限制。 一般住院手術費條款寫法，包括以前的HSM或其他手術與雜費分開計算的商品，大多有 「若不在附表所載項目時，由本公司與被保險人協議比照該表內程度相當的手術項目給付比率，核算給付金額」 的字眼，但HSV把這句話刪掉了。故目前除非有理賠案例證明，否則仍須把此項住院手術費限制納入實支規劃的考量中。 HSM條款 2. 全球XHO XHO為自負額實支，但亮點是額度較高，扣除自負額後，仍可給付最高40萬的手術雜費共用額度，同時也有補貼定額住院照護日額1000元，且費率不高，而自負額的額度剛好可以跟新光實支互補，其他的實支都有銜接不上或是部分額度重疊的問題。 常見的搭配為U5 HS-10 + XHO 4A，共用雜費額度達50萬，門診手術共用額度達4.5萬。若要跟HXB 計畫40比，則U5 HS-10 + XHO 3A共用雜費額度達40萬，門診手術共用額度達...