Max理財筆記

成人罐頭保單規劃比新生兒更多樣化，舉凡家庭責任、職業薪水、既有保單、資產多寡等，這些都會影響 規劃 ，不過其實都可以從罐頭保單出發做修改或增減。 現階段實支實付採損害填補原則，也有些實支商品已開放給已有實支的保戶購買。若保戶已有正本實支，新買的當然就是採差額理賠。若保戶已有的是副本實支，目前較普遍的看法是因為損害填補原則不溯及既往，以往購買的副本實支仍可與現在買的正本實支一起理賠而不只限於差額理賠，但實際理賠方式會遇到什麼困難或執行方法仍有待確認，所以目前個人是建議以前買的實支正副本額度總和偏低的保戶再考慮這種作法。 這篇仍以 保險松鼠快易懂 所整理的罐頭保單加上個人想法而整理出一些成人罐頭保單規劃，以25歲男為例，給沒什麼想法的讀者當作個出發點思考自己適合的規劃。 整體規劃方向分以下幾點： 實支實付 目前已沒有特別突出的商品，可比較實支的保障與保費差異來選擇自己喜歡的，只是仍建議把額度拉到最高，因為要把額度提高已不像以前可以用副本實支那麼簡單，損害填補原則下第二個實支開始就會有保險槓桿變低的問題，個人是覺得若原本額度沒有過低，可等到其他保障都補齊之後再來考慮。 癌症、重大傷病一次金 在單實支規劃下，癌症與重大傷病一次金額度確實需要更多才能提供跟以前雙實支環境時相近的保障，在額度提高的情況下，選擇費率友善的商品 規劃 更顯得重要。重大傷病一次金也能些微彌補疾病失能的保障，只是效果有限。 意外失能 以前有失能險可以 規劃 時，疾病與意外失能都能受到保障，不需要特別 規劃 意外失能，但現今無疾病失能商品，只能從旁用意外失能商品加強部分的失能保障。個人很看中失能這塊，畢竟失能算是對經濟影響最大的風險。這其中要特別注意失能一次金與扶助金的額度仍需足夠，才能真正轉嫁意外失能風險，個人是參照以前失能險的規劃，一次金目標500萬，扶助金目標每月3萬以上。通常意外失能保費不會隨年紀增長，故一開始就拉高額度的效益算是很高了，個人寧願把有限的額度拿來提高意外失能而不是意外實支、日額等保額，較符合保大不保小的觀念，預算夠都提高當然也行。唯一要注意的就是目前意外險幾乎都不保證續保，若被斷保就得馬上找下個商品補齊保障。 長照險 因為現在沒有失能險了，有預算可以考慮 規劃 ，但需要充分了解條款及理賠條件，個人目前尚未研究徹底，大概對於此商品還沒什麼動力吧。  範例一：台新+遠雄 目前台新實支保

雖然才剛開始研究保險2年，但仍覺得這幾年商品變化速度真的不是普通的快，失能險改革、實支實付損害填補、甚至舊的便宜商品下架變成新的貴的商品保障還比較差等現象，越來越覺得許多保險真的不是保越多越好了，因為其保險槓桿或轉嫁風險能力已經沒那麼吸引人，不如加速自己的資產累積早點成為能風險自留的那個人，資產累積的重要性在現今保險環境更顯得重要。 回到新生兒保險，以下仍是參考 保險松鼠快易懂 的新生兒罐頭保單，再根據自己的看法修改後的一些規畫方式，當然也可以隨自己的看法及實際預算調整各項保額及商品，想傳達的重點只是保障規劃的概念。 因為快樂童年3已停售，以下規劃都會加上新十全兒童來提高重大燒燙傷保障。意外失能若各家有適合商品都建議規劃最高保額，之前聽到的投保規則是同業不能超過500萬，雖然個人認為當然是越高越好，在規劃時請再跟業務員確認投保規則。 以前有雙實支能規劃時較不用擔心住院但其餘花費不高的情況，兩張實支的轉換日額足以轉嫁大部分住院花費，但現今只有單實支可以規劃的時候，個人選擇把NIR考慮進來，主要補住院日額的不足，額度當然可以隨預算調整。 範例一：富邦+全球+遠雄 富邦的實支雖然有每年總限額限制，但整體額度仍是現今最高的，故仍可考慮規劃。此範例主旨是把各家強項都利用到，因為遠雄已有360萬癌症一次金額度，全球主要就利用其重大傷病險的優勢。因為有三家主約成本且整體額度都偏高，故總保費在3萬元附近。 全球重大傷病XDE我會盡量拉高，因為在沒有失能險的情況下，重大傷病險也能轉嫁部分的失能風險，雖然效果沒有失能險那麼好了，當然重大傷病險同時也對長期且需積極治療的癌症有保障，在沒辦法規劃雙實支及失能險的現今環境都建議盡量拉高來補足沒有第二實支的風險。 範例二：富邦+全球 這份規劃是範例一的簡化版，在全球XCF推出之後終於能在全球同時規劃重大傷病與癌症一次金了。XCF費率當然沒辦法跟CJ2比，但也因為特定癌症額外給付，導致其費率也比RQ1高一些，且第一年也不會賠滿保額，需要特別注意。整體規劃要再更便宜可以朝重大傷病及NIR額度降低著手。 範例三：新光+全球 新光實支在這時候脫穎而出的原因很顯然，在各個實支保額限縮、皆有門診手術限制、又有許多家有每年總限額限制、費率也不會太高、主約成本不貴、且能順便規劃癌症一次金的情況下，U1就變成相對建議規劃的實支。國泰CV2其實也類似U1，只是因為