Max理財筆記

在 上篇 有介紹到目前新生兒罐頭保單個人覺得適合的規劃，但保障與保費皆不比從前了，成人罐頭保單也是同樣的情況。目前能當第二實支的1Q和HMR1，它們的缺點也有在上篇說明，整體看起來第二實支已沒有令人想規劃的動力。 目前安聯仍能規劃失能一次金及扶助金，而台銀則沒什麼其他商品可規劃，基於失能造成的經濟風險可說是最大的，個人認為第二實支若真的想要可以用HMR1在安聯一起規劃。以下用雙實支與單實支的規劃範例說明，讀者可視自己保障的需求再進行調整，罐頭保單內容仍是參考 保險松鼠快易懂 前輩的分享，範例皆以25歲男性規劃。注意各公司投保規則可能變動，請以投保當時公司政策為主。 雙實支範例一：富邦+全球+遠雄+安聯 此規劃包含目前門診手術範圍最廣的富邦實支，個人覺得HSM的住院雜費額度比HSN充足，且HMR1雜費額度低，故喜歡規劃HSM更勝於HSN。可以看到若取各家優勢商品規劃一般建議的額度並加上失能險，25歲男性保費已來到6萬出頭，這是一年前無法想像的情況，且實支保障也不比從前了。 這裡特別提一下安聯失能一次金DR2A個人非常看重，因為失能等級7到11仍會對生活造成重大影響，但失能扶助金只能保障1到6級，且一次金理賠會隨著失能等級打折，故我自己是規劃到最高的500萬保額，這時WL1N就得用40萬+TLR 360萬，成本又會更高，因為投保規則有DR2A保額上限為主約加附約壽險保額，且TLR最高為WL1N的12倍，但投保規則可能會隨公司政策變動，詳情請洽自己的業務員詢問。這裡就用30萬+360萬提高DR2A保額到390萬，可視個人需求及預算決定DR2A保額要規劃多少。 雙實支範例二：台新+遠雄+安聯 其實就貨幣時間價值及保障額度而言，個人喜歡台新實支HX更勝於富邦，但缺點就是缺轉換日額及門診手術多了一些限制，若要用台新規劃就要先充分了解台新的這些缺點。台新規劃實支的好處還有不錯的重大傷病可以一起規劃，更要把握費率便宜的失能扶助金SDR，但須注意只保障到65歲或最多30年。 這裡把意外險規劃在遠雄，因為台新意外險商品不好規劃。安聯仍規劃失能一次金及扶助金，可自行依預算調整扶助金額度，畢竟失能扶助金不會有人嫌多。 雙實支範例三：凱基+全球+安聯 凱基規劃實支的好處就是主約成本不高、可一起規劃癌症一次金、意外險，若要更省的話也可以把全球刪掉在凱基規劃重大傷病險，只是慢性精神病理賠會打折且

去年底金管會宣布醫療實支實付商品須回歸損害填補原則，日後商品將逐漸改革成複數實支理賠上限為實際花費的醫療費用，也就是一般業務的賠兩倍、三倍醫療費用的銷售說法將告一段落，但目前是朝不溯及既往的方式進行。 雖然政策細節尚未公布，壽險業者已立即反映在實支實付商品停售、限制只當第一家等措施中。目前僅剩台銀1Q、安聯HMR1接受副本理賠，但此兩者並非之前的實支首選也是有原因的： 綜合上述優缺點，個人認為若有預算可規劃安聯失能險順便規劃實支，但第二實支的必要性已經比失能險低很多了。若沒有預算，其實可以不用規劃台銀實支，因為也沒有其他好商品可買，主約成本占比仍大。 新生兒可考慮用定額醫療險補充醫療保障，以前因為有不錯的實支商品可以互補組成雙實支，相輔相成讓保障更全面並提高額度上限，保費也沒有比定額醫療險高多少，但這顯然已成為過去式，我們不得不重新考慮定額醫療險的重要性。 我們有醫療保障的需求，但能選的商品只有這些，沒有好商品可以選，只能選相對沒那麼差的，現實就是如此，我們只能坦然面對。 以下參考 保險松鼠快易懂 的新生兒罐頭保單，舉幾個新生兒男性規劃範例。     範例一：富邦+全球+遠雄+安聯+新安東京 若預算充足，可參考上方幾乎是把每家保險公司的優勢商品規劃進去的方式，主約成本當然會增加，提高整體保費預算。ALA 直接69萬只是當參考，可以視情況看壽險主約有多少額度再自行降低。相較之前雙實支+失能可以壓在3萬出頭，現在要變成4萬且實支商品也沒之前好，不勝唏噓。 富邦實支HSN的保費較低，但雜費額度也低，和HSM一樣有門診手術範圍大額度高的優點，而平準費率更會使新生兒保費偏高。考量保大不保小，個人會以足夠的住院額度為考量規劃HSM，畢竟安聯實支的住院雜費也不是很高。 另外提醒因為安聯主約壽險會卡69萬，且富邦實支只能當第一家，但富邦意外險應該需要保滿身故金69萬才能出單，投保順序需要跟業務討論清楚確保順利。 範例二：台新+全球+遠雄+安聯+新安東京 之前比較有效益的規劃方式為每家公司應有實支加上至少一個優勢商品一起規劃在主約下面，才能提高主約成本的效益。目前來看其實非常難做到，只有凱基實支加上癌症一次金可以勉強做到這種規劃方式，但凱基的MAJISA有每年總限額限制，LEGORA門診保障低，跟台新實支相比都有其不足之處，此處先以台新實支為第一實支做規劃。 台新實支HX很不錯，美中