定期險規劃如何幫助資產累積–實例分析
從以前針對各項險種都分別比較終身險與定期險對於人生資產累積的差異後，我就很想把這些險種都放在一起模擬終身險與定期險規劃對同一個人的資產累積過程會產生多大的變化，也就是量化整體規劃造成的資產累積差異。最近終於有時間把這件事情完成，做成一個實例給讀者參考。 聲明：本文商品僅當作舉例用途，非推薦規劃商品名。 假設 首先來談談此篇分析的假設，我盡量以大眾接受度不低的數字做假設，如30歲年薪70萬其實介於30-39歲受僱員工的第6與第7十分位數之間，應非太高或太低的數字。 40歲前薪水成長率高於41歲後也是因為人生前期通常薪資不高容易有較高成長率如每年調薪及跳槽等，中年之後則不易跳槽且在職場中可能因為家庭責任而較為保守，不然薪資成長率太高可能又會有人說不符合實際情況或高估薪資，僅僅是接近年通膨率的薪資成長率應不會太樂觀。另一方面也是為了維持我一貫的比較立場，不把薪資成長率設得更高是為了不虧待終身險，讓我們能以較保守的角度看待定期險規劃。 薪資中給小孩或自身的保險加投資比例的設定，則是建立在 把保險與投資看成同一個資金池，若保險花費過多，當然會減少能投資理財的金額，減緩資產累積的速度 。給小孩的比例可以較低(10%)，給自己存退休金的比例通常較高也較需要(17%)，若同時規劃小孩與自己的保險，加起來27%的儲蓄率也不是不常見的數字，故個人認為還算合理。 年通膨率2%假設為 貼現率 在我的很多文章都有出現過就不再贅述。年化投資報酬率4%則是參考下圖JP Morgan的統計資料，可看到指數化投資股債比60/40於1950至2023年的20年滾動年化報酬率為5%到15%，這篇分析的時間長度皆大於20年，故取4%應不至於不合理。 Reference: 2Q 2024 Guide to the Market, JP Morgan 終身險與定期險商品規劃實例 這次規劃以0歲男與30歲男為例子探討終身險與定期險規劃對資產累積的影響，可想像此30歲男有一0歲男新生兒的這種關係。規劃當然無法保證所有細節都考慮進來，也無法保證保障一模一樣，我已盡力把主要的商品保障抓到同等級來做比較。以下稍微解釋各項商品選擇與考量。 實支實付的終身險商品都欠佳，要不然就是會有很長一段時期其實沒有實支的保障，因此這邊以平準費率的富邦實支為終身險的商品規劃。定期險的實支則以我認為目前較佳的商品HX來規劃，當然有些人可